மைக்ரோஃபைனான்ஸ் கடன்களுக்கான ₹3 லட்சம் வருமான வரம்பை RBI மறுஆய்வு செய்கிறது; திருப்பிச் செலுத்தும் வரம்பு தொடரும்

Reserve Bank of India (RBI) மைக்ரோஃபைனான்ஸ் கடன்களை வழங்குவதை நிர்வகிக்கும் ₹3 லட்சம் ஆண்டு குடும்ப வருமான வரம்பை ஆய்வு செய்யவுள்ளது என RBI துணை ஆளுநர் Shirish Chandra Murmu தெரிவித்தார். தகுதி உச்சவரம்பை உயர்த்த வேண்டும் என மைக்ரோஃபைனான்ஸ் தொழில்துறையிலிருந்து அதிகரித்து வரும் கோரிக்கைகளுக்குப் பின் இந்த நகர்வு வந்துள்ளது. பணவீக்கம் மற்றும் மாறிவரும் பொருளாதார யதார்த்தங்களைக் கணக்கில் கொள்ள இந்த உயர்வு அவசியம் என தொழில்துறை கூறுகிறது.

Microfinance Institutions Network (MFIN) ஏற்பாடு செய்த தொழில்துறை கூட்டத்தில் மும்பையில் பேசிய Murmu, துறையின் தேவைகள் மற்றும் பரந்த தொழில்துறை வளர்ச்சிகளைப் பொறுத்து திருத்தம் தேவையா என்பதை மத்திய வங்கி மதிப்பிடும் என உறுதிப்படுத்தினார். தற்போதுள்ள ₹3 லட்சம் ஒரே சீரான வருமான வரம்பு 2022-ஆம் ஆண்டு ஒருங்கிணைக்கப்பட்ட ஒழுங்குமுறை கட்டமைப்பின் கீழ் அறிமுகப்படுத்தப்பட்டது. அப்போது மத்திய வங்கி, முன்பு முறையே ₹1.2 லட்சம் மற்றும் ₹2 லட்சம் வரம்புகளைக் கொண்டிருந்த கிராமப்புற மற்றும் நகர்ப்புற கடனாளர் பிரிவுகளை இணைத்தது.

பணவீக்க சரிசெய்தலுக்கான தொழில்துறை அழுத்தம்

Sa-Dhan மற்றும் MFIN உள்ளிட்ட மைக்ரோஃபைனான்ஸ் சுய-ஒழுங்குமுறை அமைப்புகள் (SROs), தகுதி வரம்பை உயர்த்த வேண்டும் என வாதிட்டு வருகின்றன. கடந்த சில ஆண்டுகளில் வருமான நிலைகள் உயர்ந்துள்ளன என்றும், பெயரளவு ஊதிய பணவீக்கத்தால் ₹3 லட்சம் வரம்பைத் தாண்டிய ஆனால் இன்னும் நுண்கடன் தேவைப்படும் கடனாளர்கள் விலக்கப்படுவதைத் தடுக்க வரம்பை ₹4.5 லட்சம் வரை உயர்த்த வேண்டும் என சில அமைப்புகள் முன்மொழிந்துள்ளதாகவும் தொழில் அமைப்புகள் வாதிட்டுள்ளன.

Sa-Dhan-இன் தரவுப்படி, ஜூன் 2026 நிலவரப்படி மொத்த மைக்ரோஃபைனான்ஸ் போர்ட்ஃபோலியோ ஆண்டுக்கு ஆண்டு 7.6% சுருங்கி ₹3.26 டிரில்லியனாக உள்ளது. அதே நேரத்தில் புதிய கடன் வழங்கல்களுக்கான சராசரி டிக்கெட் அளவு 15% உயர்ந்து ₹62,962 ஆகவும், ஒரு கடனாளருக்கான நிலுவைக் கடன் 8.7% உயர்ந்து ₹49,825 ஆகவும் அதிகரித்துள்ளது.

ஒழுங்குமுறைப் பாதுகாப்புகள் அப்படியே

வருமான தகுதி உச்சவரம்பை மதிப்பிடுவதில் RBI திறந்த மனப்பான்மையை வெளிப்படுத்தியபோதும், கடனாளர் கடன் சுமை பாதுகாப்புகளைத் தளர்த்துவதை Murmu வெளிப்படையாக நிராகரித்தார். குடும்பத்தின் மாத வருமானத்தில் 50% வரை மட்டுமே மாதாந்திர கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் பொறுப்புகளை வரம்பிடும் Fixed Obligation to Income Ratio (FOIR) விதியைப் பாதுகாப்பதில் மத்திய வங்கி உறுதியாக உள்ளது.

துணை ஆளுநர் துறை எதிர்கொள்ளும் முக்கிய மேற்பார்வைக் கவலைகளை விளக்கினார்:

• அதிகக் கடன் சுமை மற்றும் டிக்கெட் அளவுகள்: சராசரி கடன் தொகைகள் அதிகரித்து வருவதையும், ஒரு குடும்பம் பல கடன்களைப் பெறுவதையும் ஒழுங்குமுறையாளர்கள் சுட்டிக்காட்டியுள்ளனர். கடன் வழங்கலில் கடுமையான கட்டுப்பாட்டைக் கடைப்பிடிக்குமாறு நிறுவனங்களை வலியுறுத்தியுள்ளனர்.
• வட்டி விகிதங்களில் மேல்நோக்கிய போக்கு: 2022-இல் வட்டி விகித உச்சவரம்புகள் நீக்கப்பட்டபோதிலும், கடன் செலவுகளில் சமீபத்திய மேல்நோக்கிய அழுத்தத்தை RBI கவனித்துள்ளது. போட்டி இயக்கவிசைகள் கொடுமையான கட்டணங்களுக்குப் பதிலாக நியாயமான, கட்டுப்படியாகும் விகிதங்களை விளைவிக்க வேண்டும் என அது வலியுறுத்தியுள்ளது.
• வெளிப்புற அதிர்வுகளுக்கான பாதிப்பு: தொடர்ந்து நீடிக்கும் புவிசார் அரசியல் பதட்டங்கள், பொருளாதார ஏற்ற இறக்கம் மற்றும் போதிய மழையின்மை போன்ற காலநிலை நிகழ்வுகளால் குறைந்த வருமான கடனாளர்கள் விகிதாசாரமின்றி பாதிக்கப்படக்கூடியவர்களாக உள்ளனர்.
• கடன் வரலாறு இல்லாத கடனாளர்கள்: கடன் வரலாறு இல்லாத குடும்பங்களைப் புறக்கணித்து, ஏற்கனவே உள்ள வாடிக்கையாளர்களிடமே அதிகம் கவனம் செலுத்துவதற்கு எதிராக மத்திய வங்கி எச்சரித்தது.

கடன் வழங்குநர்கள் மற்றும் சந்தைக்கான கண்ணோட்டம்

வருமான வரம்பு திருத்தப்படுவது பட்டியலிடப்பட்ட மைக்ரோஃபைனான்ஸ் நிறுவனங்கள், ஸ்மால் ஃபைனான்ஸ் வங்கிகள் மற்றும் non-banking financial companies (NBFC-MFIs) தங்கள் அணுகக்கூடிய சந்தையை விரிவுபடுத்த வாய்ப்பளிக்கிறது. எனினும், 50% FOIR வரம்பைத் தளர்த்த RBI மறுப்பதும், கடன் அறிக்கையிடல் தரநிலைகள் குறித்த அதன் கடுமையான நிலைப்பாடும், கடன் விரிவாக்கம் கடனாளர்களின் திருப்பிச் செலுத்தும் திறன் அல்லது இருப்புநிலை ஆரோக்கியத்தின் இழப்பில் நடக்கக்கூடாது என்பதை வலியுறுத்துகின்றன. சொத்துத் தரம் சரிவதைத் தடுக்க, நிறுவனங்கள் கடன் வளர்ச்சியையும் கடுமையான கடன் மதிப்பீட்டையும் சமநிலைப்படுத்த வேண்டியிருக்கும்.