Question: 9. I am trying to convince my parents, who are in their late 60s and retired, to create a formal budget. They have always managed their finances informally. How can I present the benefits of budgeting for retirees, focusing on aspects like managing medical inflation and ensuring their corpus lasts, without sounding condescending?

அன்புள்ள பெற்றோர்களே,

எங்கள் குடும்பத்தின் நிதியை நீங்கள் எப்போதும் ஞானத்துடனும், அக்கறையுடனும் நிர்வகித்துள்ளீர்கள் என்பதை நாங்கள் அறிவோம், பெரும்பாலும் அனுபவம் மற்றும் உள்ளுணர்வை நம்பி இருந்தீர்கள். நீங்கள் தகுதியான ஓய்வை அனுபவிக்கும் இந்த நேரத்தில், வாழ்க்கையின் ஒரு புதிய கட்டம், குறிப்பாக உங்கள் நிதி நல்வாழ்வு தொடர்பான புதிய விஷயங்களை கொண்டு வருகிறது. பட்ஜெட் என்பது ஒரு கட்டுப்பாடு என்று நினைக்காமல், ஒரு பயனுள்ள கருவியாகக் கருதுங்கள் – இது உங்கள் பொற்காலத்தை இன்னும் அதிக மன அமைதி மற்றும் நம்பிக்கையுடன் வழிநடத்த உதவும் ஒரு விரிவான வரைபடம் போன்றது. கடினமாக சம்பாதித்த உங்கள் சேமிப்பு உங்களுக்கு உகந்த முறையில் செயல்படுவதை உறுதி செய்து, பல ஆண்டுகளுக்கு ஆறுதலையும் பாதுகாப்பையும் வழங்குவதே இதன் நோக்கமாகும்.

ஓய்வு காலத்தில் பட்ஜெட் ஏன் உங்கள் சிறந்த நண்பனாகிறது?

ஓய்வு காலம் நிதி இயக்கவியலில் ஒரு மாற்றத்தைக் கொண்டு வருகிறது. வழக்கமான வருமான ஆதாரங்கள் மாறினாலும், செலவுகள், குறிப்பாக சில முக்கியமானவை, தொடர்கின்றன மற்றும் அதிகரிக்கவும் செய்கின்றன. ஒரு முறையான பட்ஜெட் உங்களுக்கு தெளிவு மற்றும் கட்டுப்பாட்டைப் பெற உதவுகிறது, சாத்தியமான கவலைகளை நிர்வகிக்கக்கூடிய திட்டங்களாக மாற்றுகிறது.

• Medical inflation-ஐ சமாளித்தல்: கண்ணுக்குத் தெரியாத சவால் இந்தியாவில் சுகாதாரச் செலவுகள் கவலையளிக்கும் விகிதத்தில் அதிகரித்து வருகின்றன, பெரும்பாலும் பொது inflation-ஐ விட கணிசமாக அதிகமாகும். இந்தியாவில் Medical inflation ஆண்டுக்கு 14% வரை அதிகமாக இருந்துள்ளது, இது ஆசியாவிலேயே மிக அதிகம். இதன் பொருள் மருத்துவ சிகிச்சைகள், மருந்துகள் மற்றும் health insurance premium-கள் கூட ஒவ்வொரு ஆண்டும் கணிசமாக அதிக விலை ஆகின்றன. உதாரணமாக, 60 வயதுக்கு மேற்பட்டவர்களுக்கான health insurance premium-கள் இளைய வயதினரை விட கணிசமாக அதிகமாகும். ஒரு பட்ஜெட் உங்களுக்கு உதவுகிறது:

  • குறிப்பிட்ட நிதியை ஒதுக்குங்கள்: உங்கள் சாத்தியமான சுகாதாரத் தேவைகளைப் புரிந்துகொள்வதன் மூலம், மருத்துவச் செலவுகள், வழக்கமான பரிசோதனைகள் மற்றும் insurance premium-களுக்காக குறிப்பிட்ட தொகையை ஒதுக்கி வைக்கலாம். இந்த முன்கூட்டிய அணுகுமுறை திடீர் மருத்துவ அவசரநிலைகள் உங்கள் முக்கிய சேமிப்பைக் குறைப்பதைத் தடுக்கிறது.
  • Health Insurance-க்கு முன்னுரிமை அளியுங்கள்: மூத்த குடிமக்களுக்கான விரிவான health insurance முக்கியமானது. இது ஒரு செலவாகத் தோன்றினாலும், பெரிய, எதிர்பாராத hospitalisation செலவுகளிலிருந்து இது பாதுகாக்கிறது, இது பெரும்பாலும் இந்திய குடும்பங்களுக்கு கணிசமான out-of-pocket செலவுகளுக்கு வழிவகுக்கிறது.
  • ஒரு Medical Contingency Fund-ஐ உருவாக்குங்கள்: காப்பீடு இருந்தாலும், அனைத்து செலவுகளும் ஈடு செய்யப்படுவதில்லை (எ.கா: OPD, சில சிகிச்சைகள்). மருத்துவத் தேவைகளுக்கான தனி அவசரகால நிதியை வைத்திருப்பது, உங்கள் முதன்மை corpus-ஐத் தொடாமல் இந்த இடைவெளிகளுக்குத் தயாராக இருப்பதை உறுதி செய்கிறது.

• உங்கள் Corpus நீடிப்பதை உறுதி செய்தல்: ஆயுள் காரணி நாம் நீண்ட, ஆரோக்கியமான வாழ்க்கை வாழ்வது அதிர்ஷ்டம். இந்தியாவின் சராசரி ஆயுட்காலம் சீராக அதிகரித்துள்ளது, மேலும் நல்ல சுகாதார சேவையை அணுகுபவர்களுக்கு, 80 அல்லது 90 வயது வரை நன்றாக வாழ்வது பொதுவானதாகி வருகிறது. இந்த அற்புதமான உண்மை உங்கள் ஓய்வூதிய சேமிப்பு நீண்ட காலத்திற்கு நீடிக்க வேண்டும் என்பதையும் குறிக்கிறது. இது "longevity risk" என்று அழைக்கப்படுகிறது – உங்கள் சேமிப்பை விட அதிக காலம் வாழும் ஆபத்து. ஒரு பட்ஜெட் இதற்கு உதவுகிறது:

  • முன்னறிவிப்பு மற்றும் சரிசெய்தல்: உங்கள் செலவுகளைக் கண்காணிப்பதன் மூலம், உங்கள் தற்போதைய சேமிப்பு எவ்வளவு காலம் நீடிக்கும் என்பதை துல்லியமாக கணிக்கலாம். தேவைப்பட்டால், உங்கள் செலவில் சிறிய மாற்றங்களைச் செய்யலாம் அல்லது உங்கள் corpus உங்கள் வாழ்நாள் முழுவதும் உங்களை ஆதரிப்பதை உறுதிசெய்ய கூடுதல் வருமான ஆதாரங்களை ஆராயலாம்.
  • பொது Inflation-ஐ எதிர்த்துப் போராடுதல்: மருத்துவச் செலவுகளுக்கு அப்பால், பொது inflation உங்கள் பணத்தின் வாங்கும் சக்தியை அரிக்கிறது. இன்று ஒரு கணிசமான தொகை 10 அல்லது 20 ஆண்டுகளில் கணிசமாக குறைவாக வாங்கக்கூடும். உதாரணமாக, இன்று ₹1 கோடி, 6% inflation-ஐக் கருத்தில் கொண்டால், இரண்டு தசாப்தங்களுக்குப் பிறகு சுமார் ₹31 லட்சம் மதிப்புள்ளதாக மட்டுமே இருக்கலாம். இந்த அமைதியான திருடனை பட்ஜெட் உங்களுக்குக் கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ளவும், உங்கள் வாழ்க்கை முறையைப் பராமரிக்க உங்கள் செலவு மற்றும் investment-கள் குறித்த தகவலறிந்த முடிவுகளை எடுக்கவும் உதவுகிறது.

• தெளிவு மற்றும் மன அமைதியைப் பெறுதல் முறைசாரா நிதி மேலாண்மை, பரிச்சயமானது என்றாலும், சில சமயங்களில் நிச்சயமற்ற தன்மைக்கு வழிவகுக்கும். ஒரு பட்ஜெட் உங்கள் வருமானம் மற்றும் செலவுகளின் தெளிவான படத்தை வழங்குகிறது, இது உங்களுக்கு உதவுகிறது:

  • உங்கள் Cash Flow-ஐ புரிந்து கொள்ளுங்கள்: உங்கள் பணம் எங்கிருந்து வருகிறது, எங்கு செல்கிறது என்பதை நீங்கள் துல்லியமாக அறிவீர்கள்.
  • தகவலறிந்த முடிவுகளை எடுங்கள்: இந்த தெளிவு, விருப்பப்படி செலவு, பயணம் அல்லது குடும்பத்திற்கான ஆதரவு குறித்து நம்பிக்கையுடன் முடிவெடுக்க உங்களை அனுமதிக்கிறது, இது உங்கள் நீண்டகால பாதுகாப்பிற்கு அச்சுறுத்தலாக இருக்காது என்பதை அறிந்திருப்பீர்கள்.
  • நிதி அழுத்தத்தைக் குறைத்தல்: உங்களுக்கு ஒரு திட்டம் இருக்கும்போது, பணம் தீர்ந்துவிடும் என்ற பயம் குறைகிறது, இது நிம்மதியான மற்றும் மகிழ்ச்சியான ஓய்வுக்கு வழிவகுக்கிறது.

உங்கள் ஓய்வூதிய பட்ஜெட்டை உருவாக்குவதற்கான எளிய படிகள்

பட்ஜெட் உருவாக்குவது சிக்கலானதாக இருக்க வேண்டியதில்லை. இங்கே ஒரு நேரடியான அணுகுமுறை:

• படி 1: உங்கள் வருமானத்தைப் புரிந்து கொள்ளுங்கள் உங்கள் வருமான ஆதாரங்கள் அனைத்தையும் பட்டியலிடுங்கள். இதில் அடங்கும்:

  • Pension (பொருந்தினால்).
  • Fixed deposits அல்லது பிற investment-களில் இருந்து வட்டி.
  • வாடகை வருமானம்.
  • வேறு ஏதேனும் வழக்கமான வரவுகள்.

  மூத்த குடிமக்களுக்காக வடிவமைக்கப்பட்ட அரசு ஆதரவு திட்டங்களை கருத்தில் கொள்ளுங்கள், அவை வழக்கமான வருமானத்தையும் பாதுகாப்பையும் வழங்குகின்றன: * Senior Citizen Savings Scheme (SCSS): கவர்ச்சிகரமான வட்டி விகிதங்களை (தற்போது ஆண்டுக்கு சுமார் 8.2%) மற்றும் காலாண்டு கொடுப்பனவுகளை வழங்குகிறது. நீங்கள் ₹30 லட்சம் வரை முதலீடு செய்யலாம். * Pradhan Mantri Vaya Vandana Yojana (PMVVY): 10 ஆண்டுகளுக்கு நிலையான மாத வருமானத்திற்கு உத்தரவாதம் அளிக்கிறது (தற்போதைய வட்டி ஆண்டுக்கு சுமார் 7.4%). நீங்கள் ₹15 லட்சம் வரை முதலீடு செய்யலாம். * Post Office Monthly Income Scheme (POMIS): நிலையான மாத வட்டியை வழங்குகிறது. * Senior Citizen Fixed Deposits: வங்கிகள் பெரும்பாலும் மூத்த குடிமக்களுக்கு சற்று அதிக வட்டி விகிதங்களை வழங்குகின்றன.

• படி 2: உங்கள் செலவுகளைக் கண்காணிக்கவும் ஒரு மாதம் அல்லது இரண்டு மாதங்களுக்கு, நீங்கள் செலவழிக்கும் ஒவ்வொரு ரூபாயையும் குறித்துக் கொள்ளுங்கள். இதை ஒரு சிறிய நோட்புக், ஒரு எளிய spreadsheet அல்லது ஒரு அடிப்படை budgeting app மூலமாகவும் செய்யலாம். உங்கள் செலவுகளை வகைப்படுத்தவும்:

  • தேவைகள் (அத்தியாவசியமானவை): உணவு, இருப்பிடம் (வாடகை/பராமரிப்பு), பயன்பாடுகள் (மின்சாரம், தண்ணீர், எரிவாயு), சுகாதாரம் (மருந்துகள், மருத்துவர் வருகைகள், insurance premium-கள்), போக்குவரத்து.
  • விருப்பங்கள் (விருப்பப்படி செலவிடக்கூடியவை): பொழுதுபோக்குகள், பொழுதுபோக்கு, வெளியில் சாப்பிடுதல், பயணம், பரிசுகள்.
  • சேமிப்பு/அவசரநிலைகள்: எதிர்பாராத செலவுகள் அல்லது எதிர்கால இலக்குகளுக்காக ஒதுக்கப்பட்ட நிதி.

  ஒரு பயனுள்ள வழிகாட்டி 50/30/20 விதி: தேவைகளுக்கு 50%, விருப்பங்களுக்கு 30%, மற்றும் சேமிப்பு/அவசரநிலைகளுக்கு 20%.

• படி 3: ஒப்பிட்டு சரிசெய்யவும் உங்கள் வருமானம் மற்றும் செலவுகளின் தெளிவான படம் கிடைத்ததும், அவற்றை ஒப்பிடுங்கள்.

  • உங்கள் வருமானம் உங்கள் செலவுகளை வசதியாக ஈடுசெய்து சேமிப்புக்கு அனுமதித்தால், நீங்கள் ஒரு வலுவான நிலையில் இருக்கிறீர்கள்.
  • செலவுகள் வருமானத்திற்கு அருகில் அல்லது அதிகமாக இருந்தால், உங்கள் "Wants" பிரிவில் எங்கு குறைக்கலாம் என்பதை அடையாளம் காணவும்.
  • பயன்பாட்டு வழங்குநர்களை ஒப்பிடுவது அல்லது சந்தாக்களை மதிப்பாய்வு செய்வது போன்ற அத்தியாவசிய செலவுகளை மேம்படுத்த வழிகளைத் தேடுங்கள்.

• படி 4: தொடர்ந்து மதிப்பாய்வு செய்யவும் ஒரு பட்ஜெட் என்பது ஒரு முறை செய்யும் செயல் அல்ல. வாழ்க்கை மாறுகிறது, செலவுகளும் மாறுகின்றன. உங்கள் பட்ஜெட்டை சில மாதங்களுக்கு ஒருமுறை அல்லது குறைந்தபட்சம் ஆண்டுதோறும் மதிப்பாய்வு செய்யவும், அது இன்னும் உங்கள் தேவைகள் மற்றும் நிதி நிலைமைக்கு இணங்குகிறது என்பதை உறுதிப்படுத்தவும். இது நீங்கள் சுறுசுறுப்பாக இருக்கவும், பெரிய நிதி ஆச்சரியங்களை எதிர்கொள்வதை விட சிறிய மாற்றங்களைச் செய்யவும் உதவுகிறது.

ஒரு சிந்தனைமிக்க அணுகுமுறை

நிதி பற்றி விவாதிப்பது ஒரு உணர்ச்சிகரமான விஷயமாக இருக்கலாம் என்பதை நாங்கள் புரிந்துகொள்கிறோம். இந்த உரையாடல் உங்கள் கடந்தகால முடிவுகளை கேள்வி கேட்பது பற்றி அல்ல, ஆனால் இன்னும் பாதுகாப்பான மற்றும் மகிழ்ச்சியான எதிர்காலத்திற்கான கருவிகளை வழங்குவது பற்றியது. பல ஆண்டுகளுக்கு உங்கள் ஆறுதல் மற்றும் சுதந்திரத்தை உறுதி செய்வதற்கான ஒரு கூட்டு முயற்சி என்று இதை நினைத்துப் பாருங்கள். உங்கள் நிதி நல்வாழ்வு மிக முக்கியம், மேலும் ஒரு தெளிவான பட்ஜெட் அதை அடைவதில் ஒரு சக்திவாய்ந்த கூட்டாளி.

TAGS: Retirement Planning, India, Senior Citizens, Budgeting, Medical Inflation

Tags: Retirement Planning India Senior Citizens Budgeting Medical Inflation