Question: 7. We are a young couple planning for our first child. How should we proactively adjust our budget? Should we start a separate 'baby fund' SIP now, or should we simply aim to increase our overall savings rate and allocate funds as expenses arise?

பெற்றோராக மாறுவது வாழ்க்கையை மாற்றும் அனுபவம், இது அளவற்ற மகிழ்ச்சியுடன் புதிய பொறுப்புகளையும், குறிப்பாக நிதி சார்ந்த பொறுப்புகளையும் கொண்டுவருகிறது. இந்தியாவில் உள்ள இளம் தம்பதிகள், குழந்தையை வளர்ப்பதற்கான செலவுகளைப் புரிந்துகொண்டு, அதற்குத் தயாராவது பெற்றோராகும் பயணத்தை சுமூகமாகவும், மன அழுத்தமில்லாமலும் மாற்றிக்கொள்ள மிகவும் அவசியம். ஒரு தனி 'baby fund' SIP-ஐ உருவாக்குவதா அல்லது ஒட்டுமொத்த சேமிப்பை அதிகரிப்பதா என்ற கேள்வி பொதுவானது, இதற்கான பதில் ஒரு மூலோபாய, பல பரிமாண அணுகுமுறையில் உள்ளது.

இந்தியாவில் பெற்றோராகும் பயணத்தின் நிதி நிலையைப் புரிந்துகொள்ளுதல்

இந்தியாவில் குழந்தையை வளர்க்கும் செலவு இருப்பிடம் மற்றும் வாழ்க்கை முறையைப் பொறுத்து கணிசமாக மாறுபடும், ஆனால் இது கணிசமானது. பிறப்பு முதல் 18 வயது வரை ஒரு குழந்தையை வளர்க்க ரூ. 30 லட்சம் முதல் ரூ. 1.2 கோடி வரை செலவாகும் என்று மதிப்பீடுகள் தெரிவிக்கின்றன. சமீபத்திய புள்ளிவிவரங்கள், நகர்ப்புற இந்திய குடும்பங்களுக்கு இந்தச் செலவு சுமார் ரூ. 45 லட்சம் இருக்கலாம் என்று குறிப்பிடுகின்றன.

ஆரம்பகால செலவுகள்:

• Delivery Costs: ஒரு சாதாரண பிரசவத்திற்கு ரூ. 30,000 முதல் ரூ. 75,000 வரை செலவாகலாம், அதேசமயம் C-section மருத்துவமனை மற்றும் நகரத்தைப் பொறுத்து ரூ. 50,000 முதல் ரூ. 5,00,000 வரை செலவாகலாம்.
• Vaccinations: இவை மேலும் ரூ. 30,000 முதல் ரூ. 50,000 வரை சேர்க்கலாம்.
• Baby Essentials: Diapers, baby food, prams மற்றும் பிற ஆரம்பகால தேவைகளுக்கு சுமார் ரூ. 3 லட்சம் செலவாகலாம்.

நீண்டகால செலவுகள் இன்னும் கணிசமானவை:

• Childcare: பெருநகரப் பகுதிகளில், மாத குழந்தை பராமரிப்புக்கு ரூ. 15,000 முதல் ரூ. 30,000 வரை செலவாகலாம்.
• Education: இது பெரும்பாலும் மிகப் பெரிய செலவாகும், இது குழந்தையை வளர்க்கும் மொத்த செலவில் 40-50% ஆகும். இந்தியாவில் கல்வி பணவீக்கம் அதிகமாக உள்ளது, பொதுவாக ஆண்டுக்கு 10-12%. உங்கள் குழந்தை கல்லூரிக்குச் செல்லும் நேரத்தில் ஒரு அடிப்படை இளங்கலை பட்டம் ரூ. 30-40 லட்சம் செலவாகலாம்.

ஒரு வலுவான நிதி அடித்தளத்தை உருவாக்குதல்

குழந்தைக்கான குறிப்பிட்ட முதலீடுகளை ஆராய்வதற்கு முன், உங்கள் அடிப்படை நிதித் தூண்கள் வலுவாக இருப்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள்.

• Emergency Fund: குறைந்தது 6-12 மாத வாழ்க்கைச் செலவுகளை உள்ளடக்கும் ஒரு உறுதியான Emergency Fund-ஐ உருவாக்குங்கள். இதை ஒரு Liquid account-ல் வைத்திருக்க வேண்டும். இது எதிர்பாராத மருத்துவ அவசரநிலைகள் அல்லது வருமான இடையூறுகளுக்கு ஒரு முக்கியமான பாதுகாப்பு வலையாக செயல்படும்.
• Comprehensive Insurance:
  • Health Insurance: மகப்பேறு மற்றும் பிறந்த குழந்தை பராமரிப்பு பாதுகாப்பு உட்பட விரிவான Health Insurance உங்களிடம் இருப்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள்.
  • Life Insurance: இரு கூட்டாளர்களுக்கும் போதுமான Term life insurance இருக்க வேண்டும், தங்கள் ஆண்டு சம்பளத்தை விட 10-15 மடங்கு அதிகமாக இருப்பது நல்லது, இது எதிர்பாராத நிகழ்வு ஏற்பட்டால் குடும்பத்தின் நிதி எதிர்காலத்தைப் பாதுகாக்க உதவும்.

'Baby Fund' குழப்பம்: SIP vs. ஒட்டுமொத்த சேமிப்பு

உங்கள் கேள்வியின் மையப்பகுதி: ஒரு தனி 'baby fund' SIP தொடங்க வேண்டுமா அல்லது ஒட்டுமொத்த சேமிப்பை அதிகரிக்க வேண்டுமா?

ஒட்டுமொத்த சேமிப்பு விகிதத்தை அதிகரிப்பது: நிச்சயமாக, உங்கள் ஒட்டுமொத்த சேமிப்பு விகிதத்தை அதிகரிப்பது ஒரு நேர்மறையான படியாகும். இது அதிக நிதி நெகிழ்வுத்தன்மையையும், பயன்படுத்த ஒரு பெரிய Corpus-ஐயும் வழங்குகிறது. இருப்பினும், குறிப்பிட்ட ஒதுக்கீடு இல்லாமல், இந்த நிதி மற்ற நோக்கங்களுக்காகப் பயன்படுத்தப்படலாம், அல்லது குழந்தையை வளர்க்கும் உண்மையான செலவை நீங்கள் குறைவாக மதிப்பிடலாம்.

ஒரு தனி 'Baby Fund' SIP-ஐத் தொடங்குவது: இந்த அணுகுமுறை மிகவும் பரிந்துரைக்கப்படுகிறது. உங்கள் குழந்தையின் எதிர்காலத்திற்காக ஒரு பிரத்யேக SIP (Systematic Investment Plan) பல நன்மைகளை வழங்குகிறது:

• Goal-Oriented Investing: ஒரு 'baby fund' SIP ஒரு தெளிவான நிதி இலக்கை உருவாக்குகிறது, இது உங்கள் குழந்தையின் தேவைகளுக்காக ஒழுக்கம் மற்றும் அர்ப்பணிப்பை வளர்க்கிறது.
• Power of Compounding: முன்னதாகத் தொடங்குவது உங்கள் முதலீடுகள் Compounding-ன் சக்தியிலிருந்து கணிசமாகப் பலன் பெற அனுமதிக்கிறது, அங்கு உங்கள் வருவாய் மேலும் வருவாயை உருவாக்குகிறது. 12% கூட்டு வட்டியுடன் மாதம் ரூ. 5,000 ஒரு சிறிய SIP கூட 18 ஆண்டுகளில் சுமார் ரூ. 50 லட்சம் ஆக வளரலாம்.
• Rupee-Cost Averaging: SIP-கள் சந்தை ஏற்ற இறக்கங்களைக் குறைப்பதன் மூலம் காலப்போக்கில் உங்கள் கொள்முதல் செலவை சராசரியாக்குகின்றன, இது சந்தை உச்சத்தில் மொத்த தொகையை முதலீடு செய்யும் அபாயத்தைக் குறைக்கிறது.
• Psychological Advantage: உங்கள் குழந்தைக்கு மட்டுமே ஒரு தனி நிதி வைத்திருப்பது மன அமைதியை அளிக்கும் மற்றும் அவர்களின் நிதி நலனுக்கான உங்கள் அர்ப்பணிப்பை வலுப்படுத்தும்.

கலப்பு அணுகுமுறை: மிகவும் பயனுள்ள உத்தி இரண்டையும் ஒருங்கிணைப்பதாகும். உங்கள் ஒட்டுமொத்த சேமிப்பு விகிதத்தை அதிகரிக்க இலக்கு வையுங்கள், ஆனால் அந்த அதிகரித்த சேமிப்பில், கல்வி போன்ற குறிப்பிட்ட நீண்டகால இலக்குகளை இலக்காகக் கொண்டு பிரத்யேக 'baby fund' SIP-களுக்கு ஒரு பகுதியை கண்டிப்பாக ஒதுக்குங்கள். இது உங்களுக்கு பொதுவான நிதி வலிமையையும், உங்கள் குழந்தையின் எதிர்கால மைல்கற்களுக்கான கவனம் செலுத்தப்பட்ட முதலீடுகளையும் உறுதி செய்கிறது.

உங்கள் குழந்தையின் எதிர்காலத்திற்கான முக்கிய முதலீட்டு வழிகள்

நீங்கள் ஒரு பிரத்யேக அணுகுமுறையைத் தேர்ந்தெடுத்தவுடன், இந்தியாவில் உள்ள இந்த பொருத்தமான முதலீட்டு விருப்பங்களைக் கவனியுங்கள்:

• Systematic Investment Plans (SIPs) in Equity Mutual Funds:
  • உயர் கல்வி போன்ற நீண்டகால இலக்குகளுக்கு, Equity Mutual Funds மூலம் SIP-கள் சிறந்தவை, ஏனெனில் அவை பணவீக்கத்தைத் தாண்டி அதிக வருமானத்திற்கான சாத்தியக்கூறுகளைக் கொண்டுள்ளன. நீங்கள் மாதம் ரூ. 1,000 போன்ற குறைந்த தொகைகளுடன் தொடங்கலாம்.
• Sukanya Samriddhi Yojana (SSY):
  • உங்களுக்கு ஒரு பெண் குழந்தை இருந்தால் (10 வயதுக்குட்பட்ட), இந்த அரசு ஆதரவு திட்டம் அதிக வட்டி விகிதங்களில் ஒன்றை வழங்குகிறது (தற்போது 8.2%)., இது EEE (Exempt-Exempt-Exempt) வரி சலுகைகளுடன் வருகிறது – பங்களிப்புகள், வட்டி மற்றும் முதிர்வு தொகைகள் அனைத்தும் வரி விலக்கு., இந்த கணக்கு 21 ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு அல்லது 18 வயதுக்குப் பிறகு பெண்ணின் திருமணத்தில் முதிர்ச்சி அடையும், உயர் கல்வி அல்லது திருமணத்திற்காக பகுதி பணமெடுப்புகள் அனுமதிக்கப்படும்.,
• Public Provident Fund (PPF):
  • ஒரு அரசு ஆதரவு, குறைந்த ஆபத்து, நீண்டகால சேமிப்பு விருப்பம், 15 ஆண்டு Lock-in காலம் கொண்டது., PPF EEE வரி சலுகைகளையும் உறுதிப்படுத்தப்பட்ட வருவாயையும் வழங்குகிறது, இது ஆபத்து எடுக்க விரும்பாத முதலீட்டாளர்களுக்கு ஏற்றது., இதன் தற்போதைய வட்டி விகிதம் 7.1%.,,
• Child Insurance Plans / Unit-Linked Insurance Plans (ULIPs):
  • இந்த திட்டங்கள் ஆயுள் காப்பீட்டு பாதுகாப்பை ஒரு முதலீட்டு கூறோடு இணைக்கின்றன, முதிர்வு நன்மைகளையும், பெற்றோர் இறந்துவிட்டால் "waiver of premium" நன்மையையும் வழங்குகின்றன.,,, அவை பிரிவு 80C மற்றும் 10(10D) கீழ் வரி சலுகைகளையும் வழங்குகின்றன. அவற்றின் கட்டணங்கள் மற்றும் முதலீட்டு நெகிழ்வுத்தன்மைக்காக இவற்றை கவனமாக மதிப்பீடு செய்யுங்கள்.,

முன்கூட்டிய பட்ஜெட் சரிசெய்தல் மற்றும் நிதி மேலாண்மை

• Detailed Budget Review: குழந்தை வருவதற்கு முன், உங்கள் தற்போதைய வருமானம் மற்றும் செலவுகளை உன்னிப்பாக மதிப்பாய்வு செய்யுங்கள். புதிய செலவுகள் மற்றும் அதிகரித்த சேமிப்பை ஈடுசெய்ய நீங்கள் குறைக்க அல்லது நிதியை மறுஒதுக்கீடு செய்யக்கூடிய பகுதிகளை அடையாளம் காணவும்.
• Factor in Inflation: உங்கள் குழந்தைக்கு நிதி இலக்குகளை நிர்ணயிக்கும் போது, பணவீக்கத்தை எப்போதும் கணக்கில் கொள்ளுங்கள், குறிப்பாக கல்வி மற்றும் சுகாதார செலவுகளுக்கு, இவை இந்தியாவில் பொதுவாக ஆண்டுக்கு 5-7% அதிகரிக்கும்.
• Maternity Leave Planning: உங்கள் முதலாளியின் Maternity leave policy-ஐப் புரிந்து கொள்ளுங்கள். இந்தியாவில், தகுதியுள்ள பெண்கள் தங்கள் முதல் இரண்டு குழந்தைகளுக்கு 26 வார ஊதியத்துடன் கூடிய மகப்பேறு விடுப்புக்கு உரிமை உண்டு., முழு சம்பளத்துடன் இருந்தாலும், புதிய செலவுகள் ஏற்படும் என்பதால் இந்த காலகட்டத்தில் நிர்வகிக்க உங்கள் நிதியைத் திட்டமிடுங்கள்.,
• Track Expenses: குழந்தை வந்தவுடன், உங்கள் பட்ஜெட்டில் அவற்றின் தாக்கத்தைப் புரிந்துகொள்ளவும், தேவைக்கேற்ப சரிசெய்யவும் அனைத்து புதிய செலவுகளையும் கவனமாக கண்காணிக்கவும்.

இளம் பெற்றோர்களுக்கான செயல்திட்டங்கள்

உங்கள் முதல் குழந்தைக்கு உங்கள் பட்ஜெட்டை முன்கூட்டியே தயார் செய்வதற்கான சரிபார்ப்பு பட்டியல் இங்கே:

• பிரசவத்திற்கு முன், பிரசவத்திற்குப் பின் உடனடியாக, மற்றும் தொடர்ச்சியான குழந்தை வளர்ப்பு செலவுகளை உள்ளடக்கிய ஒரு விரிவான "Parenthood Budget"-ஐ உருவாக்கவும்.
• 6-12 மாத செலவுகளை ஈடுகட்ட உங்கள் Emergency Fund-ஐ உருவாக்கவும் அல்லது அதிகரிக்கவும்.
• விரிவான மகப்பேறு மற்றும் பிறந்த குழந்தை பாதுகாப்புக்காக உங்கள் Health Insurance-ஐ மதிப்பாய்வு செய்து மேம்படுத்தவும்.
• இரு பெற்றோருக்கும் போதுமான Term Life Insurance-ஐப் பெறுங்கள்.
• நீண்டகால வளர்ச்சிக்காக ஒரு Equity-oriented mutual fund-ல் ஒரு பிரத்யேக 'Baby Fund' SIP-ஐத் தொடங்கவும்.
• உங்களுக்கு ஒரு பெண் குழந்தை இருந்தால் ஒரு Sukanya Samriddhi Yojana (SSY) கணக்கைத் திறக்க பரிசீலிக்கவும்.
• பாதுகாப்பான, வரி-திறமையான, நீண்டகால சேமிப்பு விருப்பமாக PPF-ஐ ஆராயுங்கள்.
• காப்பீடு மற்றும் முதலீடு ஆகிய இரட்டை நன்மைகளைப் புரிந்துகொள்ள Child Plans/ULIPs-ஐ ஆராயுங்கள்.
• எதிர்கால செலவுகளை, குறிப்பாக கல்விக்கான செலவுகளை மதிப்பிடும்போது பணவீக்கத்தைக் கணக்கில் கொள்ளுங்கள்.
• உங்கள் முதலாளியின் Maternity leave நன்மைகளைப் புரிந்து கொண்டு அதற்கேற்ப திட்டமிடுங்கள்.

முடிவாக, வெறும் ஒட்டுமொத்த சேமிப்பை அதிகரிப்பது நன்மை பயக்கும் என்றாலும், ஒரு தனி 'baby fund' SIP-ஐ உள்ளடக்கிய ஒரு கட்டமைக்கப்பட்ட அணுகுமுறை, இந்தியாவில் குழந்தையை வளர்ப்பதற்கான குறிப்பிட்ட மற்றும் குறிப்பிடத்தக்க நிதித் தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்ய மிகவும் பயனுள்ளதாக இருக்கும். முன்கூட்டிய திட்டமிடல், ஒழுக்கமான முதலீடு மற்றும் வழக்கமான பட்ஜெட் மதிப்பாய்வுகள் பெற்றோராகும் மகிழ்ச்சியை முழுமையாக அனுபவிக்க உங்களுக்குத் தேவையான நிதிப் பாதுகாப்பையும் மன அமைதியையும் வழங்கும்.

TAGS: Financial Planning, Parenthood, India, SIP, Child Fund

Tags: Financial Planning Parenthood India SIP Child Fund