Question: 6. I use a budgeting app to track my spending meticulously. The data shows I spend 15% of my income on cab services like Uber and Ola. Should I consider buying a car with a monthly EMI that is equivalent to this expense, or is the flexibility of not owning an asset (and avoiding insurance, maintenance costs) more financially prudent?

ஒரு Financial Advisor என்ற முறையில், நீங்கள் எதிர்கொள்ளும் இந்த இக்கட்டான நிலையை நான் அடிக்கடி காண்கிறேன்: Cab Services-க்கான கணிசமான செலவு, ஒரு தனிப்பட்ட Vehicle-ல் முதலீடு செய்வதை எப்போது நியாயப்படுத்தும்? உங்கள் Income-ல் 15% Cab-களுக்கு செலவழிப்பது உண்மையில் ஒரு பெரிய செலவாகும், இது உங்கள் போக்குவரத்து உத்தியை மறுபரிசீலனை செய்ய தூண்டுகிறது. இந்த செலவுக்கு இணையான ஒரு EMI கவர்ச்சிகரமானதாகத் தோன்றினாலும், மாதாந்திர கட்டணத்தை மட்டும் பார்க்காமல், Car Ownership-ன் மொத்த செலவுக்கும் ஒரு Depreciating Asset-ஐ சொந்தமாக வைத்திருக்காததன் உண்மையான நெகிழ்வுத்தன்மைக்கும் இடையிலான வேறுபாட்டைக் கருத்தில் கொள்வது அவசியம்.

இந்தியாவில் Car Ownership-ன் உண்மையான செலவுகளைப் புரிந்துகொள்வது

ஒரு Car வாங்குவது Equated Monthly Installment (EMI)-ஐ விட அதிகம். இது பல மறைக்கப்பட்ட மற்றும் தொடர்ச்சியான செலவுகளைக் கொண்ட ஒரு குறிப்பிடத்தக்க நிதி அர்ப்பணிப்பாகும், அவை விரைவாக அதிகரித்துவிடும்.

• 1. Purchase Price & Depreciation:

  • ஒரு Car பொதுவாக ஒரு Depreciating Asset ஆகும், அதாவது அதன் மதிப்பு காலப்போக்கில் கணிசமாக குறைகிறது. உதாரணமாக, ஒரு புதிய Car முதல் வருடத்திற்குள்ளேயே அதன் மதிப்பில் 20% வரை இழக்க நேரிடும். 4-5 ஆண்டுகளில், ஒரு Car-ன் மதிப்பு 50% வரை Depreciation ஆகலாம். இந்த மதிப்பு இழப்பு ஒரு உண்மையான செலவாகும், நீங்கள் அதை மாதாந்திரமாக உங்கள் வங்கிக் கணக்கிலிருந்து வெளியேறுவதைப் பார்க்காவிட்டாலும் கூட.
  • நீங்கள் ஒரு Car Loan-ஐ தேர்வு செய்தால், இந்தியாவில் வழக்கமான Interest Rates ஆண்டுக்கு 8.75% முதல் 11.50% வரை இருக்கும், வழக்கமாக 1 முதல் 7 ஆண்டுகள் வரை Tenure இருக்கும். 5 ஆண்டுகளுக்கு 7.70% Interest-ல் ₹10 லட்சம் Car Loan-க்கு தோராயமாக ₹20,075 EMI ஆக இருக்கலாம்.

• 2. Upfront Costs (Down Payment-ஐத் தாண்டி):

  • Road Tax & Registration: இந்த கட்டணங்கள் மாநிலத்திற்கு மாநிலம் மற்றும் Car-ன் Ex-showroom Price-ஐப் பொறுத்து கணிசமாக வேறுபடுகின்றன, Car-ன் மதிப்பில் 4% முதல் 15% அல்லது அதற்கு மேல் இருக்கலாம். அடிப்படை Registration Fee சுமார் ₹600 ஆகும்.
  • FasTag: ஒரு கட்டாய Electronic Toll Collection Tag ஆகும், பொதுவாக ₹500-₹600 செலவாகும்.

• 3. Recurring Expenses:

  • Fuel: முக்கிய இந்திய நகரங்களில் Petrol விலை தற்போது ஒரு லிட்டருக்கு ₹94 முதல் ₹105 வரையிலும், Diesel ஒரு லிட்டருக்கு ₹87-₹95 வரையிலும் உள்ளது. உங்கள் Fuel Consumption உங்கள் தினசரி Commute மற்றும் பயன்பாட்டைப் பொறுத்தது.
  • Insurance: ஒரு Mid-range Sedan-க்கான ஆண்டு Comprehensive Car Insurance ₹10,000 முதல் ₹20,000 வரை அல்லது அதற்கும் அதிகமாக செலவாகலாம். Premiums Vehicle Type, Location, Age மற்றும் Fuel Type ஆகியவற்றால் பாதிக்கப்படுகின்றன.
  • Maintenance & Servicing: இது ஒரு தொடர்ச்சியான செலவு. Maruti Suzuki Swift போன்ற Economical Cars-க்கு, Maintenance ஐந்து ஆண்டுகளில் ₹40,000-₹60,000 ஆக இருக்கலாம். ஆண்டு Service Costs பொதுவாக ₹7,000 முதல் ₹10,000 வரை இருக்கும். Maruti Suzuki மற்றும் Tata போன்ற Brand-கள் குறைந்த Maintenance Costs-க்கு பெயர் பெற்றவை, Entry-level Models-க்கு ஆண்டுக்கு ₹15,000-₹28,000 ஆகும். பழைய Vehicles-க்கு Maintenance Costs அதிகமாக இருக்கும்.
  • Parking: முக்கிய இந்திய நகரங்களில், Parking ஒரு குறிப்பிடத்தக்க மற்றும் பெரும்பாலும் கவனிக்கப்படாத செலவாகும். Illegal Parking-க்கான அபராதங்கள் அதிகமாக இருக்கலாம் (எ.கா., Delhi/Bangalore-ல் ₹500-₹1,000, மற்றும் Mumbai-ல் சில Vehicles-க்கு ₹17,600 வரை). Commercial Hubs-ல் மணிநேர Parking Rates கணிசமாக இருக்கலாம், உதாரணமாக, Mumbai-ல் Vashi-ல் ஒரு மணி நேரத்திற்கு ₹100. சில குடியிருப்பாளர்கள் பொது இடங்களை Parking-காக வாடகைக்கு விடுகிறார்கள், மாதத்திற்கு ₹1,500 வரை வசூலிக்கிறார்கள்.
  • Repairs & Tyres: வழக்கமான Maintenance-ஐத் தாண்டி, எதிர்பாராத Repairs மற்றும் Tyre மாற்றங்கள் சுமையை அதிகரிக்கின்றன.
  • Cleaning & Accessories: வழக்கமான Cleaning மற்றும் அவ்வப்போது Accessories-ம் மொத்த செலவினங்களுக்கு பங்களிக்கின்றன.

Cab Services-ஐ தொடர்ந்து பயன்படுத்துவதற்கான காரணங்கள்

உங்கள் Income-ல் 15% Cab Services-க்கு நீங்கள் ஏற்கனவே செலவழித்து வருகிறீர்கள், இது உங்கள் போக்குவரத்துத் தேவைகளின் தெளிவான குறிகாட்டியாகும். Cab-களின் நெகிழ்வுத்தன்மை மற்றும் வசதி ஒரு தனிப்பட்ட Car-ஆல் எப்போதும் ஈடுசெய்ய முடியாத குறிப்பிடத்தக்க நன்மைகளை வழங்குகின்றன.

• No Upfront Investment: பெரிய Down Payment மற்றும் RTO கட்டணங்களை நீங்கள் தவிர்க்கிறீர்கள்.
• No Depreciation Loss: வேகமாக Depreciating ஆகும் ஒரு Asset-ன் நிதி இழப்பை நீங்கள் தாங்க வேண்டியதில்லை.
• Zero Maintenance & Insurance Headaches: Servicing, எதிர்பாராத Breakdowns அல்லது ஆண்டுதோறும் Insurance Renewals பற்றி கவலைப்படத் தேவையில்லை.
• No Fuel Costs: உங்கள் போக்குவரத்து செலவு அனைத்தும் அடங்கும், Fuel-ன் ஏற்ற இறக்கமான செலவை நீக்குகிறது.
• No Parking Stress or Costs: நெரிசலான இந்திய நகரங்களில் Parking இடத்தைக் கண்டுபிடிப்பது ஒரு பெரிய தொந்தரவு மற்றும் செலவு. Cab Services உங்களை இதிலிருந்து விடுவிக்கின்றன.
• No Driving Stress: பயண நேரத்தை வேலை, ஓய்வு அல்லது பொழுதுபோக்கிற்காகப் பயன்படுத்தலாம்.
• Flexibility: தேவைக்கேற்ப வெவ்வேறு போக்குவரத்து முறைகளைத் தேர்வு செய்யலாம் (எ.கா., நீண்ட தூரங்களுக்கு Cab, குறுகிய தூரங்களுக்கு Public Transport, அல்லது Carpooling கூட).
• Surge Pricing Mitigation: Surge Pricing செலவுகளை அதிகரிக்க முடியும் என்றாலும், Pune போன்ற சில நகரங்களில் சமீபத்திய Regulations அரசு அங்கீகரித்த Fares-ஐ (எ.கா., முதல் 1.5 கி.மீ.க்கு ₹37, பின்னர் ₹25/km) அறிமுகப்படுத்தியுள்ளன, இது முந்தைய Surge இல்லாத கட்டணங்களை விட அதிகமாக இருந்தாலும், அதிக Predictability-ஐ அறிமுகப்படுத்துகிறது. Karnataka-வும் Vehicle Cost-ஐ அடிப்படையாகக் கொண்ட Fixed Fare Structures-ஐ கொண்டுள்ளது.

Car சொந்தமாக வைத்திருப்பது எப்போது அர்த்தமுள்ளதாக இருக்கும்?

நிதிசார்ந்த வாதங்கள் பெரும்பாலும் Car சொந்தமாக வைத்திருக்க வேண்டாம் என்பதன் பக்கம் சாய்ந்தாலும், ஒரு Car சொந்தமாக வைத்திருப்பது உங்களுக்கு ஒரு Practical ஆன தேர்வாக இருக்க சில கட்டாய காரணங்கள் உள்ளன:

• High Usage & Cost Savings Over Time: Cab-களுக்கு உங்கள் தற்போதைய 15% Income செலவு மிக அதிக மாதாந்திர புள்ளிவிவரங்களாக மாறினால், ஒரு Fuel-efficient Car சொந்தமாக வைத்திருப்பது இறுதியில் மிகவும் Economical ஆகலாம், குறிப்பாக நீங்கள் அடிக்கடி Surge Pricing-ஐ எதிர்கொண்டால்.
• Safety & Convenience: ஒரு தனிப்பட்ட Vehicle பாதுகாப்பு மற்றும் வசதியை வழங்குகிறது, குறிப்பாக குடும்பங்களுக்கு, அசாதாரண நேரங்களில் அல்லது Emergencies-ல்.
• Freedom & Flexibility: எப்போது வேண்டுமானாலும் எங்கு வேண்டுமானாலும் பயணம் செய்யக்கூடிய திறன், கிடைக்கும் தன்மை அல்லது அட்டவணையை நம்பாமல், இணையற்ற Freedom-ஐ வழங்குகிறது. இதில் Spontaneous Road Trips அல்லது errands அடங்கும்.
• Family Needs: உங்களுக்கு ஒரு குடும்பம் இருந்தால், குறிப்பாக சிறு குழந்தைகள் அல்லது வயதானவர்கள் இருந்தால், ஒரு தனிப்பட்ட Car வசதி, Privacy மற்றும் பயண எளிமையை வழங்குகிறது, இது Cab-களால் வழங்க முடியாது.
• Limited Public Transport: உங்கள் தினசரி வழிகள் அல்லது அடிக்கடி செல்லும் இடங்கள் Public Transport அல்லது Cab Services-ஆல் சரியாக சேவை செய்யப்படாவிட்டால், ஒரு Car ஒரு தேவையாகிறது.
• Business Use: நீங்கள் Depreciation (வழக்கமான Vehicles-க்கு 15%, EVs-க்கு 30%) மற்றும் Business Use-க்கான பிற செலவுகளை Claim செய்ய முடிந்தால், Tax Benefits ஒட்டுமொத்த செலவைக் குறைக்கலாம்.

"EMI Equivalent" தவறான கருத்து

உங்கள் தற்போதைய Cab செலவுக்கு இணையான ஒரு EMI பற்றி நீங்கள் குறிப்பிட்டீர்கள். இது ஒரு பொதுவான பொறி. உங்கள் EMI ₹25,000 என்று வைத்துக்கொள்வோம், அது Car Ownership புதிரின் ஒரு பகுதி மட்டுமே. நீங்கள் இன்னும் கருத்தில் கொள்ள வேண்டும்: * Fuel (எ.கா., பயன்பாட்டைப் பொறுத்து மாதத்திற்கு ₹5,000-₹10,000) * Insurance (எ.கா., மாதத்திற்கு ₹1,000-₹2,500) * Maintenance (எ.கா., மாதத்திற்கு ₹1,000-₹2,000, பழைய Cars அல்லது Luxury Brand-களுக்கு அதிகம்) * Parking (மாறுபடும், Metro-களில் கணிசமாக இருக்கலாம்) * Occasional Repairs * Depreciation-ன் கண்ணுக்கு தெரியாத செலவு.

இவற்றை நீங்கள் கூட்டும்போது, Car Ownership-க்கான உண்மையான மாதாந்திர செலவு EMI-ஐ விட கணிசமாக அதிகமாக இருக்கும், Cab-களுக்கு நீங்கள் செலவழிக்கும் தற்போதைய 15% Income-ஐ எளிதில் மிஞ்சிவிடும்.

செயல்படுத்தக்கூடிய ஆலோசனை: உங்கள் முடிவை எவ்வாறு எடுப்பது

1. உங்கள் மொத்த Cab செலவைக் கணக்கிடுங்கள்: Cab Services-ல் உங்கள் மாதாந்திர மற்றும் ஆண்டு செலவினங்களின் துல்லியமான சராசரியைப் பெறுங்கள். அதை Commute, Personal Travel மற்றும் Leisure எனப் பிரித்துக் கணக்கிடுங்கள்.
2. ஒரு Car-க்கான Total Cost of Ownership (TCO)-ஐ மதிப்பிடுங்கள்: EMI-ஐ மட்டும் பார்க்காதீர்கள். நீங்கள் கருத்தில் கொள்ளும் சரியான Model-ஐ ஆராய்ந்து பின்வருவனவற்றைக் கணக்கிடுங்கள்:
   • EMI (Loan எடுத்தால்)
   • Down Payment
   • RTO, Registration, FasTag
   • ஆண்டு Insurance
   • தோராயமான மாதாந்திர Fuel Costs (நீங்கள் எதிர்பார்க்கும் Mileage-ஐ அடிப்படையாகக் கொண்டது)
   • ஆண்டு Maintenance Costs (குறிப்பிட்ட Model-க்கான Service Schedules மற்றும் Costs-ஐ சரிபார்க்கவும்)
   • Parking Costs (வீட்டில், அலுவலகத்தில் மற்றும் அடிக்கடி செல்லும் இடங்களில்)
   • தோராயமான ஆண்டு Depreciation Cost (எ.கா., முதல் வருடத்தில் Car-ன் மதிப்பில் 10-20%, பின்னர் குறைதல்).
3. TCO vs. Cab செலவை ஒப்பிடுங்கள்: இந்த நேரடி ஒப்பீடு உங்களுக்கு ஒரு தெளிவான நிதிசார்ந்த படத்தை வழங்கும். உங்கள் தற்போதைய Cab செலவை விட TCO கணிசமாக அதிகமாக இருந்தால், முற்றிலும் நிதிசார்ந்த கண்ணோட்டத்தில், Cab-களுடன் தொடர்வது மிகவும் விவேகமானது.
4. Intangibles-ஐ மதிப்பிடுங்கள்:
   • Commute: உங்கள் தினசரி Commute எவ்வளவு நேரம் மற்றும் மன அழுத்தத்தை ஏற்படுத்துகிறது? ஒரு Car இதை கணிசமாக மேம்படுத்துமா?
   • Lifestyle: நீங்கள் அடிக்கடி குடும்பத்துடன் பயணம் செய்கிறீர்களா அல்லது பெரிய பொருட்களை எடுத்துச் செல்ல வேண்டுமா? நீங்கள் Spontaneous பயணங்களை மதிக்கிறீர்களா?
   • Alternative Transport: உங்கள் Cab Dependency-ஐக் குறைக்கக்கூடிய நம்பகமான மற்றும் திறமையான Public Transport விருப்பங்கள் (Metro, Local Trains, Buses) உள்ளனவா?
   • Emergency Fund: ஒரு Car போன்ற பெரிய Asset Purchase-க்கு உறுதியளிப்பதற்கு முன், உங்களிடம் ஒரு வலுவான Emergency Fund (6-12 மாத செலவுகள்) இருப்பதை உறுதிப்படுத்தவும்.
5. ஒரு Used Car-ஐக் கருத்தில் கொள்ளுங்கள்: நீங்கள் வாங்க முடிவு செய்தால், ஒரு நன்கு பராமரிக்கப்படும் Used Car நிதி ரீதியாக புத்திசாலித்தனமான தேர்வாக இருக்கும், ஏனெனில் இது ஆரம்ப Depreciation-ஐ தவிர்க்கிறது.
6. Hybrid Approach: தினசரி Commute-க்கு Cab-களைப் பயன்படுத்த முடியுமா மற்றும் வார இறுதி பயணங்கள் அல்லது குறிப்பிட்ட தேவைகளுக்கு ஒரு Car-ஐ வாடகைக்கு எடுக்க முடியுமா? இது முழு Ownership Costs இல்லாமல் நெகிழ்வுத்தன்மை மற்றும் அவ்வப்போது வசதியின் சமநிலையை வழங்கலாம்.

முடிவாக, Cab-களுக்கு உங்கள் Income-ல் 15% செலவழிப்பது அதிகமாகத் தோன்றினாலும், அது ஒரு All-inclusive Transportation Cost-ஐ குறிக்கிறது என்பதைப் புரிந்துகொள்வது மிக முக்கியம். ஒரு Car வாங்குவது கூடுதல், பெரும்பாலும் குறைவாக மதிப்பிடப்படும், பல செலவுகளை அறிமுகப்படுத்துகிறது, அவை உங்கள் தற்போதைய செலவை விட உங்கள் ஒட்டுமொத்த போக்குவரத்து Budget-ஐ விரைவாக அதிகரிக்கலாம். Car Ownership-ன் மொத்த செலவை கவனமாக கணக்கிட்டு, Cab Services-ஐ தொடர்ந்து பயன்படுத்துவதன் வசதி மற்றும் நிதி நெகிழ்வுத்தன்மையுடன் அதை ஒப்பிட்டு, உங்கள் வளர்ந்து வரும் வாழ்க்கை முறை தேவைகளையும் கருத்தில் கொண்டு ஒரு தகவலறிந்த முடிவை எடுங்கள்.

TAGS: Personal Finance, Car Ownership, India, Budgeting, Financial Planning

Tags: Personal Finance Car Ownership India Budgeting Financial Planning