Question: 18. My parents are financially dependent on me. How should I incorporate their living and medical expenses into my personal budget in a structured and sustainable way?

இந்தியாவில் ஒரு பொறுப்புள்ள பிள்ளையாக, உங்கள் பெற்றோரின் நிதித் தேவைகளை பூர்த்தி செய்வது ஒரு உன்னதமான கடமையாகும். இருப்பினும், அதிகரித்து வரும் வாழ்க்கைச் செலவுகள் மற்றும் அபாயகரமான மருத்துவப் பணவீக்கம் ஆகியவற்றுடன், அவர்களின் செலவுகளை உங்கள் தனிப்பட்ட பட்ஜெட்டில் ஒருங்கிணைப்பது ஒரு கட்டமைக்கப்பட்ட மற்றும் நிலையான அணுகுமுறையை கோருகிறது. உங்கள் நிதி வாழ்க்கையின் இந்த முக்கியமான அம்சத்தை நிர்வகிக்க உதவும் நடைமுறை ஆலோசனைகளை இந்த வழிகாட்டி வழங்குகிறது.

இந்தியாவில் நிதி நிலையைப் புரிந்துகொள்ளுதல்

தீர்வுகளை ஆராய்வதற்கு முன், தற்போதைய நிதி யதார்த்தங்களைப் புரிந்துகொள்வது அவசியம்:

• அதிகரிக்கும் மருத்துவப் பணவீக்கம்: இந்தியா ஆசியாவிலேயே மிக உயர்ந்த மருத்துவப் பணவீக்க விகிதங்களில் ஒன்றைக் கொண்டுள்ளது. தற்போது செப்டம்பர் 2024 நிலவரப்படி சுமார் 14% ஆக உள்ளது, 2025-ஆம் ஆண்டிற்கு இது 10-15% ஆக இருக்கும் என்று கணிக்கப்பட்டுள்ளது. இதன் பொருள் மருந்துப் பொருட்கள், நோயறிதல் சோதனைகள், மருத்துவர் கட்டணங்கள் மற்றும் மருத்துவமனை கட்டணங்கள் உள்ளிட்ட சுகாதார செலவுகள் பொதுவான பணவீக்கத்தை விட கணிசமாக வேகமாக அதிகரித்து வருகின்றன.
• அதிகமான Out-of-Pocket செலவுகள்: இந்தியாவின் சுகாதாரச் செலவுகளில் கணிசமான பகுதி, சுமார் 62%, Out-of-Pocket ஆகச் செலுத்தப்படுவதாகக் கூறப்படுகிறது. இது வலுவான நிதித் திட்டமிடலின் அவசியத்தை எடுத்துக்காட்டுகிறது.
• அதிகரிக்கும் முதியோர் பராமரிப்புச் செலவுகள்: வீட்டுச் சேவைகள், Assisted Living அல்லது Nursing Homes என எதுவாக இருந்தாலும், முதியோர் பராமரிப்புச் செலவு பரவலாக மாறுபடும். ஆனால் பராமரிப்பு நிலை மற்றும் இருப்பிடத்தைப் பொறுத்து மாதத்திற்கு INR 9,000 முதல் INR 1,00,000 க்கும் அதிகமாக இருக்கலாம்.

பெற்றோரின் செலவுகளை உங்கள் பட்ஜெட்டில் இணைப்பதற்கான முக்கிய படிகள்

1. தற்போதைய மற்றும் எதிர்காலத் தேவைகளை மதிப்பிடுதல்:

   • விரிவான செலவு வரைபடம்: உங்கள் பெற்றோரின் தற்போதைய மாதாந்திர வாழ்க்கைச் செலவுகள் (மளிகை பொருட்கள், Utilities, போக்குவரத்து, தனிப்பட்ட பராமரிப்பு போன்றவை) மற்றும் மருத்துவச் செலவுகள் (மருந்துகள், மருத்துவர் வருகைகள், வழக்கமான Check-ups) ஆகியவற்றின் விரிவான பட்டியலை உருவாக்கவும்.
   • எதிர்காலத் தேவைகளை எதிர்பார்த்தல்: சாத்தியமான எதிர்கால மருத்துவ அவசரநிலைகள், பணவீக்கம் காரணமாக அதிகரித்து வரும் சுகாதாரச் செலவுகள் மற்றும் சாத்தியமான நீண்டகாலப் பராமரிப்புத் தேவைகளைக் கருத்தில் கொள்ளவும். வாழ்க்கை ஏற்பாடுகள் மற்றும் பராமரிப்பு தொடர்பான அவர்களின் விருப்பங்களைப் பற்றி விவாதிக்கவும்.

2. ஒரு பிரத்யேக "Parents' Fund" Corpus-ஐ உருவாக்குதல்:

   • தனி பட்ஜெட் ஒதுக்கீடு: உங்கள் பெற்றோரின் செலவுகளை உங்கள் EMIs அல்லது வாடகை போன்ற உங்கள் பட்ஜெட்டில் ஒரு தவிர்க்க முடியாத செலவுப் பொருளாகக் கருதுங்கள்.
   • Contingency Fund: உங்கள் பெற்றோருக்காக பிரத்யேகமாக ஒரு அவசர நிதியை உருவாக்குங்கள். இது அவர்களின் 6-12 மாத வாழ்க்கை மற்றும் மருத்துவச் செலவுகளை உள்ளடக்கும். இந்த நிதி எளிதில் அணுகக்கூடியதாக இருக்க வேண்டும், ideally ஒரு Liquid Savings Account அல்லது ஒரு Short-term Fixed Deposit-இல்.

3. சுகாதார காப்பீட்டு Coverage-ஐ மேம்படுத்துதல்:

   • Senior Citizen Health Insurance-க்கு முன்னுரிமை: இது மிக முக்கியமானது. உங்கள் பெற்றோர்கள் உங்கள் Employer-இன் Group Policy-இன் கீழ் இருந்தாலும், ஒரு தனி, விரிவான Senior Citizen Health Insurance Plan-ஐ வாங்குவது மிகவும் அறிவுறுத்தப்படுகிறது. இந்த திட்டங்கள் 60 வயது மற்றும் அதற்கு மேற்பட்டவர்களுக்காக வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளன. இது ஏற்கனவே உள்ள நோய்கள், மருத்துவமனை அனுமதி, Diagnostics மற்றும் Critical Illnesses ஆகியவற்றை உள்ளடக்கும், பெரும்பாலும் Lifelong Renewability மற்றும் Cashless Treatment வசதிகளுடன்.
   • Super Top-Up Plans-ஐக் கருத்தில் கொள்ளுங்கள்: Premiums-ஐ கணிசமாக அதிகரிக்காமல் Coverage-ஐ மேம்படுத்த, ஒரு குறிப்பிட்ட Deductible-ஐ பூர்த்தி செய்த பிறகு தொடங்கும் Super Top-Up Plans-ஐ ஆராயுங்கள். இது ஒரு பெரிய Sum Insured-ஐ வழங்கும்.
   • அரசுத் திட்டங்கள்: Pradhan Mantri Jan Arogya Yojana (PMJAY) அல்லது Universal Health Insurance Scheme போன்ற Senior Citizen-களுக்கான அரசு சுகாதார காப்பீட்டுத் திட்டங்களைப் பற்றி அறிந்து கொள்ளுங்கள். அவை பாதிக்கப்படக்கூடிய குடும்பங்களுக்கு Coverage வழங்குகின்றன.

4. வரிச் சலுகைகளைப் பயன்படுத்துதல்: இந்திய வருமான வரிச் சட்டம் சார்ந்திருக்கும் பெற்றோர்களுக்கான செலவுகளுக்கு குறிப்பிடத்தக்க கழிவுகளை வழங்குகிறது:

   • பிரிவு 80D (சுகாதார காப்பீட்டு Premiums): உங்கள் பெற்றோருக்காகச் செலுத்தப்படும் சுகாதார காப்பீட்டு Premiums-க்கு நீங்கள் கழிவு கோரலாம். அவர்கள் 60 வயதுக்குக் கீழ் இருந்தால் ₹25,000 வரம்பும், Senior Citizen-களாக (60+) இருந்தால் ₹50,000 வரம்பும் உள்ளது. இது உங்களுக்காக, உங்கள் மனைவி மற்றும் சார்ந்திருக்கும் குழந்தைகளுக்காக நீங்கள் கோரும் கழிவுக்கு மேலானது. தடுப்பு உடல்நலப் பரிசோதனைகளுக்காக ₹5,000 கூடுதல் கழிவையும் இந்த வரம்பிற்குள் கோரலாம்.
   • பிரிவு 80DD & 80DDB: உங்கள் பெற்றோர்களுக்கு Disability அல்லது குறிப்பிட்ட Critical Illnesses இருந்தால், பிரிவு 80DD (ஊனமுற்றோரைச் சார்ந்திருப்பவர்களின் மருத்துவ சிகிச்சை, பராமரிப்பு அல்லது மறுவாழ்வுக்காக) மற்றும் பிரிவு 80DDB (குறிப்பிட்ட நோய்களுக்கான செலவுகளுக்காக) கீழ் நீங்கள் கழிவுகளுக்குத் தகுதியுடையவராக இருக்கலாம்.
   • House Rent Allowance (HRA): உங்கள் பெற்றோர்களுக்கு (வீட்டின் உரிமையாளர்கள்) நீங்கள் வாடகை செலுத்தினால், சில நிபந்தனைகள் பூர்த்தி செய்யப்பட்டால் HRA விலக்கு கோர முடியும்.

ஸ்மார்ட் நிதித் தயாரிப்புகள் மற்றும் உத்திகள்

1. Senior Citizen Savings Scheme (SCSS):

   • உங்கள் பெற்றோர்களுக்கு சொந்த ஓய்வூதிய Corpus இருந்தால், SCSS-இல் முதலீடு செய்ய அவர்களை ஊக்குவிக்கவும். இது அரசு ஆதரவு பெற்ற, பாதுகாப்பான முதலீடு. இது guaranteed returns (தற்போது ஆண்டுக்கு சுமார் 8.2%, காலாண்டுக்கு ஒருமுறை Compound செய்யப்படுகிறது) மற்றும் ஒரு வழக்கமான வருமானத்தை வழங்குகிறது. இது பிரிவு 80C இன் கீழ் வரிச் சலுகைகளையும் வழங்குகிறது.

2. Systematic Withdrawal Plans (SWP):

   • உங்கள் பெற்றோருக்காக ஒதுக்கப்பட்ட எந்த முதலீட்டு Corpus-க்கும் Debt Mutual Funds அல்லது Balanced Funds-இல் இருந்து ஒரு SWP-ஐ அமைப்பதைக் கருத்தில் கொள்ளுங்கள். இது அவர்களுக்கு ஒரு நிலையான தொகையை தொடர்ந்து பெற அனுமதிக்கிறது, மாதாந்திர வருமானம் போல, மீதமுள்ள Corpus தொடர்ந்து வளரும்.

3. Reverse Mortgage-ஐக் கருத்தில் கொள்ளுங்கள் (கவனமாக):

   • உங்கள் பெற்றோர்களுக்கு சொந்தமாக வீடு இருந்து, ஆனால் போதுமான வருமானம் இல்லையென்றால், ஒரு Reverse Mortgage ஒரு விருப்பமாக இருக்கலாம். இது Senior Citizen-களை (60+) தங்கள் வீட்டை விற்காமலோ அல்லது காலி செய்யாமலோ தங்கள் வீட்டின் அடமானத்திற்கு எதிராக காலமுறை பணம் பெற அனுமதிக்கிறது. கடைசி உயிர் பிழைத்தவர் இறக்கும்போது அல்லது அவர்கள் நிரந்தரமாக வெளியேறினால் மட்டுமே கடன் செலுத்தப்பட வேண்டும். இதன் வருமானம் வரி விலக்கு பெறுகிறது. இது எச்சரிக்கையுடனும், அதன் தாக்கங்களைப் முழுமையாகப் புரிந்துகொண்டு ஆராயப்பட வேண்டும், ஏனெனில் இது அவர்களின் முதன்மை சொத்தை அடமானம் வைப்பதை உள்ளடக்கியது.

4. Joint Bank Accounts மற்றும் Power of Attorney:

   • உங்கள் பெற்றோரின் நிதியை நிர்வகிக்கும் வசதிக்காக, குறிப்பாக அவர்கள் வயதானவர்களாகவோ அல்லது உடல்நலக்குறைவு உள்ளவர்களாகவோ இருந்தால், Joint Bank Accounts-ஐ திறப்பதைக் கருத்தில் கொள்ளுங்கள். அவர்கள் நிர்வகிக்க முடியாத நிலையில் அவர்களின் நிதி விஷயங்களை தடையின்றி நிர்வகிக்க ஒரு Power of Attorney-ம் பயனுள்ளதாக இருக்கும்.
   • உங்கள் பெற்றோர்களுக்கு பணம் பரிசளிப்பது இந்தியாவில் Gift Tax-ஐ ஈர்க்காது என்பதை நினைவில் கொள்ளுங்கள்.

5. உங்களுக்கான நிதித் திட்டமிடல்:

   • உங்கள் பெற்றோர்களுக்கு ஆதரவளிக்கும் அதே வேளையில், உங்கள் சொந்த நிதி இலக்குகளை, குறிப்பாக உங்கள் ஓய்வூதியத் திட்டமிடலை புறக்கணிக்காதீர்கள். உங்கள் சொந்த சேமிப்பை deplete செய்யாமல் இருப்பதை உறுதிசெய்ய ஒரு சமநிலையைப் பேணுங்கள், ஏனெனில் உங்களுக்கும் உங்கள் பிற்கால வாழ்க்கையில் நிதிப் பாதுகாப்பு தேவைப்படும். உங்கள் முதலீடுகளை ஆரம்பத்திலேயே, சிறிய பங்களிப்புகளுடன் தொடங்கவும், படிப்படியாக அவற்றை அதிகரிக்கவும்.

நிலையான அமலாக்கம்

• வழக்கமான மதிப்பாய்வுகள்: பணவீக்கம் மற்றும் மாறிவரும் தேவைகளைக் கணக்கிட உங்கள் பட்ஜெட் மற்றும் உங்கள் பெற்றோரின் செலவுகளை காலமுறைப்படி (குறைந்தபட்சம் ஆண்டுதோறும்) மதிப்பாய்வு செய்யவும்.
• வெளிப்படையான தொடர்பு: உங்கள் பெற்றோரின் நிதி நிலைமை மற்றும் அவர்களுக்கு ஆதரவளிக்கும் உங்கள் திறன் குறித்து வெளிப்படையான மற்றும் நேர்மையான தொடர்பைப் பேணுங்கள். பொருத்தமான இடங்களில் நிதி முடிவுகளில் அவர்களை ஈடுபடுத்துங்கள்.
• தொழில்முறை வழிகாட்டுதல்: இந்தியாவில் Inter-generational Financial Planning-இல் நிபுணத்துவம் பெற்ற ஒரு Financial Advisor-ஐ அணுகுவதைக் கருத்தில் கொள்ளுங்கள். அவர்கள் உங்கள் குடும்பத்தின் தனிப்பட்ட சூழ்நிலைகளுக்கு ஏற்ற ஒரு திட்டத்தை உருவாக்க உதவலாம்.

ஒரு கட்டமைக்கப்பட்ட அணுகுமுறையை மேற்கொள்வதன் மூலமும், கிடைக்கும் நிதித் தயாரிப்புகளைப் பயன்படுத்துவதன் மூலமும், வரிச் சலுகைகளைப் பயன்படுத்திக் கொள்வதன் மூலமும், உங்கள் பெற்றோர்களுக்கு நிலையான மற்றும் கண்ணியமான நிதி ஆதரவை வழங்கலாம். இது அவர்களின் மன அமைதி மற்றும் நலனை உறுதிசெய்யும்.

TAGS: Financial Planning, Dependent Parents, India, Medical Expenses, Tax Benefits

Tags: Financial Planning Dependent Parents India Medical Expenses Tax Benefits