Question: 17. I have been using a credit card for all my expenses to get reward points, but I often overspend. Should I switch to a debit card or cash-only budget for a few months to regain control over my spending?

இந்தியாவில் ஒரு நிதி ஆலோசகராக, Credit Card ரிவார்டு புள்ளிகளின் கவர்ச்சியை நான் புரிந்துகொள்கிறேன். அவை உங்கள் செலவினங்களுக்கு உறுதியான பலனை அளிப்பதாக உறுதியளிக்கின்றன, ஒவ்வொரு கொள்முதலும் ஒரு சிறிய வெற்றியாகத் தோன்றுகிறது. இருப்பினும், நீங்கள் அனுபவித்தபடி, இந்த ஊக்கத்தொகையே அதிகச் செலவு செய்யும் பழக்கத்திற்கு வழிவகுத்து, உங்கள் நிதி இலக்குகளைப் பாதிக்கலாம். நல்ல செய்தி என்னவென்றால், இந்த முறையை அடையாளம் காண்பது கட்டுப்பாட்டை மீண்டும் பெறுவதற்கான முதல் முக்கியமான படியாகும். தற்போதைய விதிமுறைகளை உறுதியான நிதி கோட்பாடுகளுடன் இணைத்து, இந்தியச் சூழலில் உள்ள உங்கள் விருப்பங்களை ஆராய்வோம்.

Credit Card குழப்பம்: ரிவார்டுகளுக்கு எதிரான யதார்த்தம்

Credit Card-கள் பல நன்மைகளை வழங்குகின்றன, அதனால்தான் இந்தியாவில், குறிப்பாக ஆன்லைன் பரிவர்த்தனைகள் மற்றும் e-commerce-க்கு அவற்றின் பயன்பாடு கணிசமாக அதிகரித்துள்ளது.

• நன்மைகள்:

  • ரிவார்டு புள்ளிகள், Cashback மற்றும் தள்ளுபடிகள்: பொறுப்புடன் நிர்வகிக்கப்பட்டால், இவை உங்கள் பணத்தை உண்மையிலேயே சேமிக்கக்கூடிய சக்திவாய்ந்த ஊக்கத்தொகைகளாகும்.
  • Credit History உருவாக்குதல்: பொறுப்பான Credit Card பயன்பாடு, ஆரோக்கியமான Credit Score-ஐ உருவாக்குவதற்கு முக்கியமானது, இது வீடு அல்லது கார் கடன்கள் போன்ற எதிர்கால கடன்களுக்கு அத்தியாவசியமானது.
  • அவசரகால நிதி: எதிர்பாராத செலவுகளுக்கு இவை ஒரு பாதுகாப்பு வலையை வழங்குகின்றன.
  • கொள்முதல் பாதுகாப்பு மற்றும் Fraud பாதுகாப்பு: Debit Card-களை விட Credit Card-கள் பெரும்பாலும் சிறந்த Fraud பாதுகாப்பு வழிமுறைகளுடன் வருகின்றன.
  • EMI விருப்பங்கள்: பெரிய கொள்முதல்களுக்கு, Credit Card-கள் வசதியான Equated Monthly Installment (EMI) வசதிகளை வழங்குகின்றன.

• அதிகச் செலவு செய்யும் ஆபத்து:

  • கடன் பணம்: அடிப்படை வேறுபாடு என்னவென்றால், நீங்கள் உங்கள் சொந்தப் பணத்தைச் செலவிடுவதில்லை, கடன் வாங்கிய பணத்தைச் செலவிடுகிறீர்கள். இது செலவுக்கும் உங்கள் உண்மையான வங்கிக் கணக்கு இருப்புக்கும் இடையில் ஒரு தொடர்பற்ற நிலையை உருவாக்கலாம்.
  • அதிக வட்டி விகிதங்கள்: நிலுவையில் உள்ள முழுத் தொகையையும் உரிய தேதிக்குள் நீங்கள் செலுத்தவில்லை என்றால், இந்தியாவில் Credit Card வட்டி விகிதங்கள் மிக அதிகமாக இருக்கும், இது ஈட்டப்பட்ட எந்த ரிவார்டுகளையும் பெரும்பாலும் ரத்து செய்துவிடும்.
  • Cash Advances: Credit Card-ஐப் பயன்படுத்தி ரொக்கம் எடுப்பது மிகவும் விலை உயர்ந்தது, உடனடி கட்டணங்கள் மற்றும் அதிக வட்டி விதிக்கப்படும்.

சமீபத்திய RBI வழிகாட்டுதல்கள் கட்டணங்கள் குறித்த தெளிவான தகவல்தொடர்பு, பொறுப்பான கடன் வழங்கும் நடைமுறைகள் மற்றும் சரியான நேரத்தில் Credit Reporting ஆகியவற்றின் மூலம் வெளிப்படைத்தன்மையையும் நுகர்வோர் பாதுகாப்பையும் அதிகரிக்க நோக்கமாகக் கொண்டுள்ளன. இந்த நடவடிக்கைகள் பாதுகாப்பை மேம்படுத்தினாலும், அதிகச் செலவு செய்வதற்கான நடத்தை அம்சத்தை அவை தீர்க்கவில்லை.

விருப்பம் 1: Debit Card-க்கு மாறுதல்

Debit Card-கள் உங்கள் வங்கிக் கணக்கிலிருந்து நேரடியாக நிதியைக் கழிக்கின்றன. உங்கள் சொந்தப் பணத்துடன் உள்ள இந்த நேரடி இணைப்பு செலவினக் கட்டுப்பாட்டிற்கான ஒரு சக்திவாய்ந்த கருவியாக இருக்கலாம்.

• செலவினக் கட்டுப்பாட்டிற்கான நன்மைகள்:

  • கடன் சேராது: உங்களிடம் உள்ள பணத்தை மட்டுமே நீங்கள் செலவிட முடியும், இதனால் கடன் வாங்குவது சாத்தியமற்றது (உங்களுக்கு Overdraft வசதி இல்லாவிட்டால்).
  • நிகழ்நேர பட்ஜெட்: இது உங்கள் கையில் உள்ள நிதி குறித்த உடனடி தகவலை வழங்குகிறது, கவனமான செலவினத்தை ஊக்குவிக்கிறது.
  • எளிமை: தினசரி பரிவர்த்தனைகளுக்கு இவை பயன்படுத்த எளிதானவை.

• தீமைகள்:

  • குறைவான ரிவார்டுகள்: Debit Card-கள் பொதுவாக Credit Card-களை விட மிகக் குறைவான அல்லது எந்த ரிவார்டு திட்டங்களையும் வழங்குவதில்லை.
  • Credit History உருவாக்கப்படாது: அவை உங்கள் Credit Score-க்கு பங்களிப்பதில்லை.
  • குறைந்த Fraud பாதுகாப்பு: மேம்பட்டு வந்தாலும், Debit Card-கள் பொதுவாக Credit Card-களை விட குறைந்த வலுவான Fraud பாதுகாப்பை வழங்குகின்றன, ஏனெனில் Fraud நடவடிக்கை உங்கள் வங்கிக் கணக்கு இருப்பை நேரடியாகப் பாதிக்கிறது.
  • பரிவர்த்தனை பயன்பாடு குறைதல்: இந்தியாவில், கொள்முதலுக்கான Debit Card பரிவர்த்தனைகள் குறைந்துவிட்டன, பெரும்பாலும் சிறிய பரிவர்த்தனைகளுக்கு UPI-யாலும், பெரியவற்றுக்கு Credit Card-களாலும் மறைக்கப்பட்டுள்ளன. அவை இப்போது ATM ரொக்கப் பரிவர்த்தனைகளுக்கு முக்கியமாகப் பயன்படுத்தப்படுகின்றன.

விருப்பம் 2: ரொக்கம் மட்டுமே பயன்படுத்தும் பட்ஜெட்டைப் பின்பற்றுதல்

ரொக்கம் மட்டுமே பயன்படுத்தும் பட்ஜெட் என்பது உங்கள் செலவினங்களுக்காக ஒரு குறிப்பிட்ட அளவு ரொக்கப் பணத்தை ஒதுக்கி, அதைப் பின்பற்றுவதாகும்.

• செலவினக் கட்டுப்பாட்டிற்கான நன்மைகள்:

  • தொட்டுணரக்கூடிய செலவு: ரொக்கப் பணத்தை நேரில் கொடுக்கும் செயல் செலவினத்தை மேலும் தொட்டுணரக்கூடியதாகவும், உளவியல் ரீதியாகப் பாதிப்புள்ளதாகவும் ஆக்குகிறது.
  • கட்டுப்படுத்தப்பட்ட வரம்பு: ஒரு குறிப்பிட்ட வகைக்குரிய ரொக்கம் தீர்ந்துவிட்டால், நீங்கள் மேலும் செலவு செய்ய முடியாது, இது கடுமையான ஒழுக்கத்தை அமல்படுத்துகிறது மற்றும் கடனைத் தடுக்கிறது.
  • எளிமை: உங்கள் கையில் உள்ள நிதியைப் பற்றி நீங்கள் நன்கு அறிந்திருப்பதால், பட்ஜெட் திட்டமிடலை இது எளிதாக்கலாம்.
  • பேரம் பேசும் சக்தி: முறைசாரா சந்தைகளில் ரொக்கம் சில சமயங்களில் ஒரு நன்மையை அளிக்கலாம்.

• தீமைகள்:

  • சிரமம்: அதிக அளவு ரொக்கத்தை எடுத்துச் செல்வது சிரமமானது மற்றும் இழப்பு அல்லது திருட்டு காரணமாக ஆபத்தானது.
  • ஆன்லைன் பரிவர்த்தனைகள் இல்லை: ஆன்லைன் கொள்முதல், Bill கட்டணங்கள் அல்லது சந்தாக்களுக்கு ரொக்கத்தைப் பயன்படுத்த முடியாது.
  • கண்காணிப்பு இல்லாமை: கவனமாகப் பதிவு செய்யப்படாவிட்டால், ரொக்கப் பரிவர்த்தனைகளைக் கண்காணிப்பது மற்றும் பட்ஜெட் நோக்கங்களுக்காக பகுப்பாய்வு செய்வது கடினம்.
  • ரிவார்டுகள் அல்லது நன்மைகள் இல்லை: Card-கள் வழங்கும் எந்த ரிவார்டு புள்ளிகள், Cashback அல்லது கொள்முதல் பாதுகாப்புகளை நீங்கள் இழக்கிறீர்கள்.
  • நிதி உள்ளடக்க சவால்கள்: சிலருக்கு நன்மை பயக்கும் என்றாலும், இந்தியாவில் வெவ்வேறு டிஜிட்டல் உள்கட்டமைப்பு காரணமாக முற்றிலும் ரொக்கமில்லா அணுகுமுறை எல்லா இடங்களிலும் நடைமுறைக்கு உகந்ததாக இருக்காது.

இறுதித் தீர்வு: உங்கள் பட்ஜெட்டில் தேர்ச்சி பெறுதல்

கட்டண முறைகளை மாற்றுவது தற்காலிக நிவாரணத்தையும் கட்டுப்பாட்டையும் அளித்தாலும், அதிகச் செலவு செய்வதற்கு அடிப்படைக் காரணம் தெளிவான பட்ஜெட் மற்றும் செலவு குறித்த விழிப்புணர்வு இல்லாததே ஆகும். எந்த Card-ம் அல்லது ரொக்கமும் ஒழுக்கமான நிதித் திட்டமிடலுக்கு மாற்றாக அமையாது.

கட்டுப்பாட்டை மீண்டும் பெற ஒரு விரிவான அணுகுமுறை இங்கே:

1. விரிவான பட்ஜெட் உருவாக்குதல்:

   • வருமானம் மற்றும் செலவுகளைக் கண்காணித்தல்: உங்கள் வருமான ஆதாரங்கள் அனைத்தையும் பட்டியலிட்டு, செலவழித்த ஒவ்வொரு ரூபாயையும் உன்னிப்பாகக் கண்காணிக்கவும். உங்கள் செலவுகளை நிலையான (வாடகை, EMI) மற்றும் மாறி (மளிகை பொருட்கள், பொழுதுபோக்கு) என வகைப்படுத்தவும். பட்ஜெட் Apps அல்லது ஒரு எளிய Spreadsheet கூட மிகவும் பயனுள்ளதாக இருக்கும்.
   • பட்ஜெட் விதிமுறையை செயல்படுத்துதல்: 50/30/20 விதி (50% தேவைகளுக்கு, 30% விருப்பங்களுக்கு, 20% சேமிப்பு மற்றும் கடன் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கு) போன்ற முறைகளை ஒரு தொடக்கப் புள்ளியாகக் கருதுங்கள்.
   • செலவு வரம்புகளை நிர்ணயித்தல்: நீங்கள் அதிகமாகச் செலவு செய்யும் வகைகளுக்கு (எ.கா., வெளியில் சாப்பிடுவது, ஷாப்பிங்), கடுமையான மாத வரம்புகளை நிர்ணயிக்கவும்.

2. உங்கள் செலவு தூண்டுதல்களைப் புரிந்துகொள்ளுங்கள்:

   • உங்கள் Credit Card-ஐப் பயன்படுத்தி ஏன் அதிகமாகச் செலவு செய்கிறீர்கள் என்பதைப் பற்றி சிந்தியுங்கள். அது தூண்டுதலான கொள்முதல்தானா? சமூக அழுத்தம்? ரிவார்டுகளைத் துரத்துவதா? இந்தத் தூண்டுதல்களை அடையாளம் காண்பது அவற்றைத் தீர்ப்பதற்கான திறவுகோலாகும்.

3. கட்டண முறைகளின் மூலோபாயப் பயன்பாடு:

   • தினசரி செலவுகளுக்கு Debit Card: மளிகை பொருட்கள், எரிபொருள் மற்றும் பயன்பாட்டு Bill-கள் போன்ற வழக்கமான செலவுகளுக்கு உங்கள் Debit Card-ஐப் பயன்படுத்தவும். இது உங்கள் சொந்தப் பணத்தைச் செலவழிப்பதை உறுதிசெய்து, பட்ஜெட் திட்டமிடலை வலுப்படுத்துகிறது.
   • குறிப்பிட்ட நன்மைகளுக்கு Credit Card: ரிவார்டுகள், நீட்டிக்கப்பட்ட Warranty அல்லது கொள்முதல் பாதுகாப்பு போன்ற உண்மையான நன்மைகளைப் பெறும் கொள்முதல்களுக்கு, குறிப்பாக பெரிய திட்டமிடப்பட்ட செலவுகளுக்கு உங்கள் Credit Card-ஐ ஒதுக்குங்கள். வட்டி கட்டணங்களைத் தவிர்க்க, உரிய தேதிக்குள் முழு Credit Card Bill-ஐயும் முழுமையாகச் செலுத்துவதற்கான நிதி உங்களிடம் இருப்பதை உறுதிப்படுத்தவும்.
   • சிறிய பரிவர்த்தனைகளுக்கு UPI: சிறிய, தினசரி கட்டணங்களுக்கு, Unified Payments Interface (UPI) இந்தியாவில் பரவலாக ஏற்றுக்கொள்ளப்பட்டுள்ளது மற்றும் உங்கள் வங்கிக் கணக்குடன் நேரடியாக இணைக்கப்பட்டுள்ளது, Credit Card கடன் ஆபத்து இல்லாமல் வசதியை வழங்குகிறது.
   • கட்டுப்படுத்தப்பட்ட செலவுக்கு ரொக்கம்: ஒழுக்கத்தில் நீங்கள் சிரமப்படும் வகைகளுக்கு (எ.கா., விருப்பமான செலவு, பொழுதுபோக்கு), சில மாதங்களுக்கு ரொக்கம் மட்டுமே பயன்படுத்தும் envelope system-ஐப் பயன்படுத்தலாம். ரொக்கம் தீர்ந்தவுடன் இது செலவுக்கு ஒரு கடினமான வரம்பை வழங்குகிறது.

4. சேமிப்பு மற்றும் Bill கட்டணங்களை தானியங்குபடுத்துதல்:

   • உங்கள் சம்பளம் வரவு வைக்கப்பட்ட உடனேயே உங்கள் சேமிப்புக் கணக்கிற்கு தானியங்கி மாற்றங்களை அமைக்கவும்.
   • தாமதக் கட்டணங்கள் மற்றும் வட்டியைத் தவிர்க்க, உங்கள் Credit Card-க்கான Bill கட்டணங்களை (குறைந்தபட்ச தொகை மட்டுமல்ல, முழுத் தொகை) தானியங்குபடுத்துங்கள்.

5. தவறாமல் மதிப்பாய்வு செய்து சரிசெய்யவும்:

   • உங்கள் பட்ஜெட் நிலையானது அல்ல. ஒவ்வொரு மாத முடிவிலும் உங்கள் செலவினங்களை மதிப்பாய்வு செய்யவும். ஒரு பகுதியில் நீங்கள் அதிகமாகச் செலவு செய்திருந்தால், அடுத்த பகுதியில் சரிசெய்யவும். இந்த தொடர்ச்சியான செயல்முறை உங்கள் நிதிப் பழக்கங்களை மேம்படுத்த உதவுகிறது.

6. கடன் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கு முன்னுரிமை அளியுங்கள்:

   • நீங்கள் தற்போது Credit Card கடன் வைத்திருந்தால், அதிக வட்டி கொண்ட நிலுவைகளை முதலில் செலுத்துவதற்கு முன்னுரிமை அளியுங்கள். பல கடன்களை நிர்வகிப்பது சிரமமாக இருந்தால், கடன் ஒருங்கிணைப்பைக் (debt consolidation) கருத்தில் கொள்ளுங்கள். இருக்கும் கடன்களைத் தீர்க்கும் செயல்பாட்டில் இருக்கும்போது புதிய கடனை வாங்குவதைத் தவிர்க்கவும்.

முடிவாக, Debit Card அல்லது ரொக்கம் மட்டுமே பயன்படுத்தும் பட்ஜெட்டிற்கு தற்காலிகமாக மாறுவது உங்கள் செலவுப் பழக்கங்களை மறுசீரமைக்க ஒரு பயனுள்ள "rehab" காலமாக இருந்தாலும், நன்கு வரையறுக்கப்பட்ட பட்ஜெட் மற்றும் நிதி ஒழுக்கத்திற்கு நீண்டகால மாற்றாக இது அமையாது. Credit Card-களின் நன்மைகளைப் பயன்படுத்தி, அவற்றின் குறைபாடுகளுக்கு இரையாகாமல், ஒரு கவனமான செலவு செய்பவராக மாறுவதே இலக்காகும். மூலோபாய கட்டணத் தேர்வுகளை விடாமுயற்சியான பட்ஜெட் திட்டமிடலுடன் இணைப்பதன் மூலம், உறுதியான நிதி ஆரோக்கியத்தைப் பராமரிக்கும் அதே வேளையில் உங்கள் ரிவார்டுகளை அனுபவிக்க முடியும்.

TAGS: தனிப்பட்ட நிதி, பட்ஜெட் திட்டமிடல், Credit Card மேலாண்மை, Debit Card பயன்பாடு, நிதி ஒழுக்கம்

Tags: தனிப்பட்ட நிதி பட்ஜெட் திட்டமிடல் Credit Card மேலாண்மை Debit Card பயன்பாடு நிதி ஒழுக்கம்