Question: 12. Our household income has just increased by 30% due to a promotion. What is the best strategy to avoid lifestyle inflation and ensure this extra income contributes to wealth creation rather than just higher spending?

பதவி உயர்வு காரணமாக குடும்ப வருமானத்தில் 30% அதிகரிப்பு போன்ற ஒரு உயர்வு ஒரு அற்புதமான மைல்கல். இருப்பினும், இது பெரும்பாலும் "Lifestyle Inflation" என்ற மறைக்கப்பட்ட ஆபத்துடன் வருகிறது. அதாவது, அதிகரித்த வருவாய் அதிகரித்த செலவினங்களை மட்டுமே சந்திப்பதால், உண்மையான செல்வம் சேர்ப்பதற்கான சாத்தியக்கூறுகள் இல்லாமல் போகின்றன. இந்தியாவில், மே 2025 நிலவரப்படி தற்போதைய Consumer Price Index பணவீக்க விகிதம் சுமார் 2.82% ஆக இருப்பதால், உங்கள் பணத்தை உங்களுக்காக கடினமாக உழைக்க வைப்பது மிக முக்கியம். இந்த ஆலோசனை கட்டுரை, உங்கள் மேம்பட்ட வருமானத்தை நீடித்த நிதி நல்வாழ்வுக்குப் பயன்படுத்த ஒரு வரைபடத்தை வழங்குகிறது.

Lifestyle Inflation-ஐ புரிந்துகொள்வது

Lifestyle Inflation என்பது உங்கள் வருமானத்திற்கு ஏற்ப உங்கள் செலவினங்கள் நேரடியாக அதிகரிக்கும்போது ஏற்படுகிறது, இது மேம்பட்ட சேமிப்பு அல்லது முதலீடுகளுக்கு மிகக் குறைந்த வாய்ப்பை அளிக்கிறது. இது பெரும்பாலும் "keep up with the Joneses" என்ற விருப்பத்திலிருந்தோ அல்லது அன்றாட செலவினங்களில் ஒரு அறியாத மேம்பாட்டிலிருந்தோ எழுகிறது. சில வசதிகளின் அதிகரிப்பு இயற்கையானது மற்றும் நியாயமானது என்றாலும், கட்டுப்படுத்தப்படாத Lifestyle Inflation உங்கள் எதிர்கால நிதி இலக்குகளை அமைதியாகத் தகர்க்கும்.

Lifestyle Inflation-ஐ எதிர்கொள்வதற்கான முக்கிய உத்திகள்

Lifestyle Inflation-ஐ தவிர்ப்பதற்கான திறவுகோல் உணர்வுபூர்வமான நிதித் திட்டமிடல் மற்றும் ஒழுக்கமான செயலாக்கம் ஆகும்.

• முதல் நாளிலிருந்தே சேமிப்பிற்கு முன்னுரிமை அளிக்கவும்: "pay yourself first" என்பது மிகவும் பயனுள்ள உத்தி. உங்கள் அதிகரித்த வருமானம் உங்கள் கணக்கில் வந்தவுடன், நீங்கள் அதைச் செலவழிப்பதற்கு முன்பு தானாகவே உங்கள் சேமிப்பு மற்றும் முதலீட்டு வாகனங்களுக்கு மாற்றவும். இது செல்வம் சேர்ப்பது ஒரு முன்னுரிமை என்பதை உறுதி செய்கிறது, பின் விளைவு அல்ல.
• உங்கள் பட்ஜெட்டை மறுபரிசீலனை செய்து புதுப்பிக்கவும்: உங்கள் பழைய பட்ஜெட் இனி உதவாது.
  • 50-30-20 விதி: ஒரு பிரபலமான வழிகாட்டுதல், உங்கள் வரிக்குப் பிந்தைய வருமானத்தில் 50% தேவைகளுக்கும் (வீட்டு வாடகை, பயன்பாடுகள், மளிகை பொருட்கள்), 30% விருப்பங்களுக்கும் (வெளியில் சாப்பிடுதல், பொழுதுபோக்கு போன்ற விருப்ப செலவுகள்) மற்றும் 20% சேமிப்பு மற்றும் முதலீடுகளுக்கும் ஒதுக்க வேண்டும். உங்கள் அதிகரித்த வருமானத்துடன், இதை நீங்கள் சரிசெய்யலாம், ஒருவேளை ஆரம்பத்தில் 30-40% சேமிப்பு விகிதத்தை அடைய இலக்கு வைக்கலாம்.
  • தேவைகள் Vs விருப்பங்களை வேறுபடுத்துங்கள்: எந்தவொரு வாங்குதலுக்கும் முன், அது ஒரு "தேவையா" அல்லது "விருப்பமா" என்பதை கவனமாக மதிப்பீடு செய்யுங்கள். அத்தியாவசியமற்ற வாங்குதல்களை 24 மணிநேரம் தாமதப்படுத்துவது உடனடி செலவினங்களைக் கட்டுப்படுத்தலாம்.
• தெளிவான நிதி இலக்குகளை நிர்ணயிங்கள்: உங்கள் பணம் எதை அடைய வேண்டும் என்பதை வரையறுக்கவும். வீடு வாங்குவது, உங்கள் குழந்தையின் கல்விக்கு நிதியளிப்பது, முன்கூட்டிய ஓய்வு அல்லது ஒரு வசதியான நிதி திரட்டுவது எதுவாக இருந்தாலும், குறிப்பிட்ட, அளவிடக்கூடிய, அடையக்கூடிய, பொருத்தமான மற்றும் காலக்கெடுவுடன் (SMART) கூடிய இலக்குகள் திசையையும் ஊக்கத்தையும் வழங்குகின்றன.
• அவசர நிதியை உருவாக்கி பராமரிக்கவும்: ஒரு வலுவான அவசர நிதி எதிர்பாராத செலவுகளுக்கு (மருத்துவ அவசரநிலைகள், வேலை இழப்பு, பெரிய பழுதுபார்ப்புகள்) எதிரான உங்கள் முதல் பாதுகாப்பு வரிசையாகும். எளிதில் அணுகக்கூடிய, Liquid கணக்கில் 3 முதல் 6 மாத அத்தியாவசிய வாழ்க்கைச் செலவுகளை சேமிக்க இலக்கு வைக்கவும்.

இந்தியாவில் முதலீடுகள் மூலம் மூலோபாய செல்வம் சேர்ப்பு

உங்கள் அடிப்படை நிதிப் பழக்கவழக்கங்கள் அமைக்கப்பட்டவுடன், உங்கள் கூடுதல் வருமானத்தை உங்கள் Risk appetite மற்றும் நிதி இலக்குகளுடன் ஒத்துப்போகும் முதலீடுகளில் மூலோபாய ரீதியாகப் பயன்படுத்தவும். SEBI, IRDA மற்றும் RBI போன்ற அமைப்புகளால் கட்டுப்படுத்தப்படும் பல்வேறு முதலீட்டு விருப்பங்களை இந்தியா வழங்குகிறது, இது ஒரு நிலையான நிதி சூழலை உறுதி செய்கிறது.

• வரி-திறன் மிக்க முதலீடுகள் (Section 80C மற்றும் அதற்கு அப்பால்): வரிக்குட்பட்ட வருமானத்தைக் குறைக்கும் அதே வேளையில் செல்வம் சேர்க்க வரிச் சேமிப்பு கருவிகளைப் பயன்படுத்தவும். Income Tax Act, 1961 இன் Section 80C இன் கீழ் அதிகபட்ச கழிவு ₹1.5 லட்சம் ஆகும்.
  • Public Provident Fund (PPF): அரசாங்கத்தால் ஆதரிக்கப்படும், குறைந்த-Risk, நீண்டகால சேமிப்பு திட்டம் 15 வருட Lock-in உடன். இது EEE (Exempt-Exempt-Exempt) வரி சலுகைகளை வழங்குகிறது, அதாவது பங்களிப்புகள், ஈட்டப்பட்ட வட்டி மற்றும் முதிர்வுத் தொகை ஆகியவை வரி விலக்கு பெற்றவை. இது தற்போது ஒரு நிலையான வட்டி விகிதத்தை வழங்குகிறது, இது காலாண்டுக்கு ஒருமுறை திருத்தப்படும்.
  • National Pension System (NPS): முக்கியமாக ஓய்வூதிய திட்டமிடலுக்கான ஒரு Market-linked Pension திட்டம். இது Section 80C இன் கீழ் வரி விலக்குகளையும், Section 80CCD(1B) இன் கீழ் ₹50,000 கூடுதல் விலக்கையும் வழங்குகிறது. Market-linked என்பதால் PPF ஐ விட Risk அதிகம் என்றாலும், இது அதிக வருமானத்திற்கான சாத்தியக்கூறுகளை வழங்குகிறது.
  • Equity-Linked Savings Schemes (ELSS): இவை முக்கியமாக Equities இல் முதலீடு செய்யும் Mutual Funds ஆகும், Section 80C விருப்பங்களில் மிகக் குறைந்த Lock-in காலம் (3 ஆண்டுகள்) கொண்டவை. வரி சலுகைகளுடன் மூலதன மதிப்பீட்டை விரும்பும் நடுத்தர முதல் அதிக Risk appetite கொண்ட முதலீட்டாளர்களுக்கு இவை பொருத்தமானவை.
  • Tax-Saving Fixed Deposits (FDs): இந்த FDs 5 வருட Lock-in உடன் வருகின்றன மற்றும் Section 80C இன் கீழ் வரி விலக்குகளை வழங்குகின்றன. ஈட்டப்பட்ட வட்டி உங்கள் வருமான Slab படி வரிக்குட்பட்டது.
  • Unit Linked Insurance Plans (ULIPs): முதலீடு மற்றும் காப்பீட்டை ஒருங்கிணைத்து, Equity மற்றும் Debt Funds இல் ஒதுக்கீட்டை அனுமதிக்கிறது. இவை Section 80C இன் கீழ் வரி சலுகைகளையும், Section 10(10D) இன் கீழ் வரி விலக்கு பெற்ற முதிர்வுத் தொகையையும் வழங்குகின்றன.
  • National Savings Certificates (NSC): அஞ்சல் அலுவலகங்களில் கிடைக்கும் ஒரு Fixed-income திட்டம், Section 80C இன் கீழ் வரி சலுகைகளை வழங்குகிறது.
  • Health Insurance Premiums: Health Insurance க்காக செலுத்தப்படும் Premiums Section 80D இன் கீழ் கழிக்கக்கூடியவை.
• பன்முகப்படுத்தப்பட்ட முதலீட்டு Portfolio:
  • Mutual Funds (SIPs): Mutual Funds இல் Systematic Investment Plans (SIPs) என்பது வழக்கமாக முதலீடு செய்வதற்கும், Rupee-cost averaging மற்றும் Compounding பலன்களைப் பெறுவதற்கும் ஒரு சிறந்த வழியாகும். உங்கள் Risk profile மற்றும் இலக்குகளின் அடிப்படையில் Equity, Debt அல்லது Hybrid Funds ஐ நீங்கள் தேர்வு செய்யலாம்.
  • Direct Equity: அதிக Risk appetite மற்றும் சந்தை புரிதல் உள்ளவர்களுக்கு, பங்குகளில் நேரடி முதலீடு குறிப்பிடத்தக்க வளர்ச்சி சாத்தியக்கூறுகளை வழங்க முடியும்.
  • Bonds: அரசாங்க மற்றும் Corporate Bonds நிலையான வருமானத்தை வழங்குகின்றன மற்றும் உங்கள் Portfolio வை பன்முகப்படுத்த ஏற்றதாக இருக்கும், குறிப்பாக conservative முதலீட்டாளர்களுக்கு.
  • Real Estate/Gold: இந்த பாரம்பரிய இந்திய முதலீடுகள் பணவீக்கத்திற்கு எதிரான பாதுகாப்பாக செயல்படலாம் மற்றும் நீண்டகால மதிப்பீட்டை வழங்கலாம், இருப்பினும் அவற்றுக்கு அவற்றின் சொந்த Riskகள் மற்றும் Liquidity கருத்தாய்வுகள் உள்ளன.

உங்கள் திட்டத்தை செயல்படுத்துதல்

• வழக்கமாக மதிப்பாய்வு செய்யவும்: உங்கள் நிதித் திட்டம் ஒருமுறை மட்டுமே செய்யும் பயிற்சி அல்ல. வாழ்க்கை மாற்றங்கள், சந்தை நிலைமைகள் மற்றும் வளர்ந்து வரும் இலக்குகளுக்கு ஏற்ப சரிசெய்ய அதை அவ்வப்போது (குறைந்தது ஆண்டுதோறும்) மதிப்பாய்வு செய்யவும்.
• நிபுணர் ஆலோசனை பெறவும்: சுய கல்வி முக்கியமானது என்றாலும், ஒரு Certified Financial Planner ஐ கலந்தாலோசிப்பதைக் கருத்தில் கொள்ளுங்கள். அவர்கள் சிக்கலான சூழ்நிலைகளை வழிநடத்தவும், வரி-திறன் மிக்க உத்திகளை உருவாக்கவும், உங்கள் நீண்டகால இலக்குகளில் கவனம் செலுத்தவும் உதவ முடியும்.

உங்கள் அதிகரித்த வருமானத்தை மூலோபாய சேமிப்பு மற்றும் முதலீடுகளில் செலுத்துவதன் மூலம், ஒரு தற்காலிக நிதி ஊக்கத்தை நீடித்த செல்வம் சேர்ப்பதற்கான ஒரு சக்திவாய்ந்த இயந்திரமாக மாற்றலாம், இந்தியாவில் உங்கள் நிதி எதிர்காலத்தைப் பாதுகாக்கலாம்.

TAGS: Financial Planning, Wealth Creation, Lifestyle Inflation, Investments India, Budgeting

Tags: Financial Planning Wealth Creation Lifestyle Inflation Investments India Budgeting