Question: 11. I'm a 22-year-old intern earning my first stipend of ₹25,000 per month. What is the most crucial budgeting habit I should develop right now to set a strong foundation for my financial future?

மாதத்திற்கு ₹25,000 உதவித்தொகையாக நீங்கள் சம்பாதித்ததற்கு வாழ்த்துக்கள்! நிதி சுதந்திரத்திற்குள் நீங்கள் அடியெடுத்து வைக்கும் ஒரு அற்புதமான நேரம் இது. ஆடம்பரமாக செலவு செய்யத் தூண்டும் என்றாலும், இந்த ஆரம்ப வருமானத்தை நீங்கள் எவ்வாறு நிர்வகிக்கிறீர்கள் என்பது உங்களின் நிதி எதிர்காலத்தை கணிசமாக வடிவமைக்கும். நீங்கள் வளர்த்துக் கொள்ளக்கூடிய பல நிதிப் பழக்கங்களில், ஒரு வலுவான அடித்தளத்தை அமைப்பதற்கு மிக முக்கியமான ஒன்றாக "Pay Yourself First" என்ற பழக்கம் தனித்து நிற்கிறது.

இந்த கொள்கை எளிமையாகக் குறிப்பது, உங்களின் சேமிப்பு மற்றும் முதலீடுகளுக்கு முன்னுரிமை அளிப்பது ஆகும். அதாவது, உங்களின் வருமானத்தில் ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையை அல்லது சதவீதத்தை, அது கிடைத்தவுடன் உடனடியாக ஒதுக்குவது, நீங்கள் மற்ற பில்களை செலுத்துவதற்கு அல்லது விருப்பமான பொருட்களுக்கு செலவழிப்பதற்கு முன்பே.

"Pay Yourself First" ஏன் உங்களின் நிதி வல்லமை:

• கூட்டு வட்டியின் ஆற்றலைப் பயன்படுத்துதல் (Compounding): நீங்கள் எவ்வளவு சீக்கிரம் முதலீடு செய்யத் தொடங்குகிறீர்களோ, அவ்வளவு அதிகமாக உங்களின் பணம் கூட்டு வட்டி (Compounding) மூலம் பல்கிப் பெருகுவதற்கு நேரம் கிடைக்கும். 22 வயதில் செய்யப்படும் ஒரு சிறிய, நிலையான முதலீடு கூட பல தசாப்தங்களில் கணிசமான தொகையாக மாறும். முதலீடுகளை ஒரு சில ஆண்டுகள் தாமதப்படுத்துவது கூட உங்களின் நீண்டகால செல்வக் குவிப்பை கணிசமாகப் பாதிக்கலாம்.
• நிதி ஒழுக்கத்தை உருவாக்குதல்: இந்த பழக்கம் பண நிர்வாகத்தில் ஒரு ஒழுக்கமான அணுகுமுறையை உருவாக்குகிறது. சேமிப்பை தவிர்க்க முடியாததாக மாற்றுவதன் மூலம், உங்களின் வருமானத்திற்குள் வாழவும், உங்களின் செலவுகளை உணர்வுபூர்வமாக நிர்வகிக்கவும் உங்களை பழக்கப்படுத்திக் கொள்கிறீர்கள்.
• அவசர கால பாதுகாப்பு வலையை உருவாக்குதல்: உங்களின் ஆரம்ப "Pay Yourself First" ஒதுக்கீட்டின் கணிசமான பகுதி அவசர நிதி (Emergency Fund) உருவாக்கத்திற்கு செல்ல வேண்டும். இந்த நிதி, உங்களின் அத்தியாவசிய வாழ்க்கைச் செலவுகளின் 3 முதல் 6 மாதங்களை உள்ளடக்கியதாக இருக்க வேண்டும், இது மருத்துவ அவசரநிலைகள் அல்லது வேலை இழப்பு போன்ற எதிர்பாராத சூழ்நிலைகளுக்கு எதிராக ஒரு முக்கியமான பாதுகாப்பு வளமாக செயல்படுகிறது.
• எதிர்கால இலக்குகளை அடைதல்: அது உயர்கல்வியைத் தொடர்வதாக இருந்தாலும், ஒரு வீடு வாங்குவதாக இருந்தாலும், அல்லது ஓய்வூதியத்திற்கு திட்டமிடுவதாக இருந்தாலும், ஆரம்பத்திலிருந்தே நிலையான சேமிப்பு, கடன் இல்லாமல் உங்களின் லட்சியங்களை அடையத் தேவையான மூலதனத்தை வழங்குகிறது.

₹25,000 உதவித்தொகையுடன் "Pay Yourself First" ஐ எவ்வாறு செயல்படுத்துவது:

1. யதார்த்தமான சேமிப்பு இலக்கை நிர்ணயித்தல்: நிதி நிபுணர்கள் உங்களின் வருமானத்தில் குறைந்தது 20-30% சேமிக்க பரிந்துரைக்கின்றனர். ₹25,000 உதவித்தொகையுடன், மாதத்திற்கு ₹5,000 முதல் ₹7,500 (20-30%) சேமிப்பதை நோக்கமாகக் கொள்வது ஒரு சிறந்த ஆரம்பப் புள்ளியாகும். ₹2,500 (10%) உடன் தொடங்குவது கூட நல்லது, அதை படிப்படியாக அதிகரிப்பதற்கான திட்டத்துடன்.

2. உங்களின் சேமிப்பை தானியங்குபடுத்துதல்: இது நிலைத்தன்மைக்கு முக்கியமானது. உங்களின் உதவித்தொகை கிடைத்தவுடன், உங்களின் முதன்மை வங்கிக் கணக்கிலிருந்து ஒரு தனி சேமிப்பு அல்லது முதலீட்டுக் கணக்கிற்கு தானியங்கு பரிமாற்றத்தை (Standing Instruction) அமைக்கவும். இது சேமிப்பதற்கு முன் பணத்தை செலவழிக்கும் தூண்டுதலை நீக்குகிறது. தினசரி பரிவர்த்தனைகளுக்கு எளிதில் அணுக முடியாத ஒரு தனி வங்கிக் கணக்கை சேமிப்பிற்காகவே திறப்பதைக் கருத்தில் கொள்ளுங்கள்.

3. முதலில் உங்களின் அவசர நிதியை உருவாக்குதல்: உங்களின் ஆரம்ப தானியங்கு சேமிப்பை, ஒரு High-yield savings account அல்லது liquid Mutual Fund போன்ற தனி, எளிதில் அணுகக்கூடிய கணக்கில் உங்களின் அவசர நிதியை உருவாக்குவதற்குப் பயன்படுத்தவும். குறைந்தது 3 மாத செலவுகளுக்கு இலக்கு வைக்கவும்.

4. முறையான முதலீட்டு திட்டங்களை (SIPs) ஆராய்தல்: ஒரு அடிப்படை அவசர நிதி உங்களிடம் வந்தவுடன், உங்களின் "Pay Yourself First" தொகையின் ஒரு பகுதியை SIPகள் மூலம் Mutual Funds இல் முதலீடு செய்யத் தொடங்குங்கள். SIPகள் உங்களை சிறிய, நிலையான தொகைகளை (எ.கா., மாதத்திற்கு ₹500 அல்லது ₹1,000) தொடர்ந்து முதலீடு செய்ய அனுமதிக்கின்றன, Rupee-cost averaging மற்றும் Compounding இன் பலன்களைப் பெறுகின்றன. Equity Mutual Funds, இளம் வருமானம் ஈட்டுபவர்களுக்கு நீண்டகால செல்வ உருவாக்கத்திற்கு அவற்றின் அதிக வருமானத்திற்கான சாத்தியக்கூறுகள் காரணமாக பரிந்துரைக்கப்படுகின்றன.

5. உங்களின் செலவுகளைக் கண்காணித்தல்: "Pay Yourself First" மிக முக்கியமானது என்றாலும், உங்களின் மீதமுள்ள பணம் எங்கு செல்கிறது என்பதைப் புரிந்துகொள்வதும் சமமாக முக்கியம். உங்களின் செலவுகளைக் கண்காணிக்க பட்ஜெட் Apps, Spreadsheets அல்லது ஒரு எளிய டைரியைப் பயன்படுத்தவும். இது நீங்கள் எங்கு குறைக்கலாம் மற்றும் சேமிப்பு மற்றும் முதலீட்டிற்கு அதிக பணத்தை விடுவிக்கலாம் என்பதை அடையாளம் காண உதவுகிறது. 50-30-20 விதி (தேவைகளுக்கு 50%, விருப்பங்களுக்கு 30%, சேமிப்பு/முதலீடுகளுக்கு 20%) நீங்கள் மாற்றியமைக்கக்கூடிய ஒரு பிரபலமான கட்டமைப்பாகும்.

6. தேவையற்ற கடனைத் தவிர்த்தல்: ஒரு இளம் வருமானம் ஈட்டுபவராக, Credit Cards மற்றும் Personal Loans விஷயத்தில் மிகவும் எச்சரிக்கையாக இருங்கள். அதிக வட்டி கடன் உங்களின் நிதி முன்னேற்றத்தை விரைவாகத் தடம்புரளச் செய்யலாம். Credit Cards ஐ பொறுப்புடன் பயன்படுத்தி, ஒவ்வொரு மாதமும் உங்களின் பில்களை முழுமையாக செலுத்தி வட்டி கட்டணங்களைத் தவிர்க்கவும்.

7. உங்களுக்குள் முதலீடு செய்தல்: உங்களின் உதவித்தொகையின் ஒரு பகுதியை திறனை மேம்படுத்துவதற்கும் (upskilling) ஒதுக்கலாம், இது எதிர்காலத்தில் அதிக வருமானத்திற்கு வழிவகுக்கும்.

முதல் நாளிலிருந்தே "Pay Yourself First" பழக்கத்தை விடாமுயற்சியுடன் கடைப்பிடிப்பதன் மூலம், நீங்கள் பணத்தை சேமிப்பது மட்டுமல்ல; இந்தியாவில் உங்களை ஒரு பாதுகாப்பான மற்றும் வளமான நிதி எதிர்காலத்தை தீவிரமாக உருவாக்குகிறீர்கள்.

TAGS: Financial Planning, Budgeting, India, Young Earners, Savings

Tags: Financial Planning Budgeting India Young Earners Savings